Hipotecas recargables: qué son y en qué benefician a los clientes

Al hablar de hipotecas recargables, muchas personas no saben a qué se está haciendo referencia. Sin embargo, se trata de una opción interesante de conseguir financiación extra de la que se pueden beneficiar aquellas personas que tengan una hipoteca contratada con fecha posterior a diciembre de 2007. ¡Toma nota!

¿Qué es una hipoteca recargable?

Una hipoteca recargable, o hipoteca recarga, es una hipoteca ordinaria pero que puede devolver el dinero ya amortizado al cliente. Es decir, como su nombre indica, una hipoteca recarga es aquella que permite “recargar” el capital que ya se ha devuelto al banco.

¿Cómo funciona una hipoteca recarga?

En la práctica, una hipoteca recarga funciona de forma similar a como lo haría una novación hipotecaria destinada a ampliar hipoteca. Sin embargo, la hipoteca recargable no constituye una novación en sí misma, por lo que no se tiene que pagar por esta operación.

Por ejemplo, supongamos que el cliente de un banco ha contratado una hipoteca por un capital de 100.000 euros. Durante los siguientes años ha devuelto 50.000 euros del capital. Es decir, todavía debe al banco otros 50.000 euros. Sin embargo, llegados a ese momento, el cliente necesita nueva financiación. En este caso, lo que podría hacer es recargar su hipoteca. O sea, solicitar al banco que le vuelva a prestar hasta los 50.000 euros del capital que ya ha amortizado. De esta forma, la deuda volvería a ser la inicial (o menor, en el caso de que la recarga sea inferior), pero no sería necesario realizar una novación de la hipoteca porque las condiciones de esta son las mismas ya que, de hecho, es la misma hipoteca.

Condiciones para acceder a una hipoteca recargable

Hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas pueden acceder a esta recarga del capital. Existen ciertos requisitos que deben cumplirse para poder recargar una hipoteca. Son los siguientes:

• Que la hipoteca se haya contratado después de diciembre de 2007, que es cuando entró en vigor la ley que permite la recarga de las hipotecas.
• Que la recarga del capital que se realice sea igual o inferior al capital ya amortizado. Es decir, nunca se puede superar el capital debido al banco que se estipula en la firma de la hipoteca.
• Que no se altere el plazo de amortización. Es decir, que la totalidad del capital prestado debe seguir devolviéndose en la misma fecha estipulada en la firma de la hipoteca.
• Que no se altere la responsabilidad hipotecaria.
• Que no se altere el rango de la hipoteca.

Si se cumplen todos estos requisitos y el banco da el visto bueno a la operación, se puede acceder a una hipoteca recargable sin problemas.

¿Para qué sirven las hipotecas recargables?

La principal utilidad de las hipotecas recargables está en que permiten acceder a nueva financiación de forma más económica que otras alternativas, por ejemplo, mediante una novación para ampliar el capital o teniendo que pedir una hipoteca nueva o un préstamo personal. Cuando se opta por una recarga de la hipoteca, no se tienen que asumir los gastos asociados a estas operaciones, por lo que es una forma más barata de acceder a nueva financiación utilizando la hipoteca que ya se tiene contratada.