Amortizar hipoteca: ¿Cuota o plazo? Pros, contras y trucos

Si me toca la loto, herencia, me lo encuentro o cualquier otra circunstancia 10.000€ y quito tiempo a la hipoteca, si no vuelvo a tener otro ingreso extra ¿Como voy a poder volver a amortizar?.

Obtengo un dinero por suerte del destino (mala -herencia- o buena -me toca la lotería- suerte) ¿Cuando voy a tener otro golpe de suerte?

Si amortizo cuota y sigo ahorrando (acto de responsabilidad) puedo volver a amortizar (no es suerte es matemáticas puras y duras)

Si me toca la loto, herencia, me lo encuentro o cualquier otra circunstancia 10.000€ y quito tiempo a la hipoteca, si no vuelvo a tener otro ingreso extra ¿Como voy a poder volver a amortizar?.

Obtengo un dinero por suerte del destino (mala -herencia- o buena -me toca la lotería- suerte) ¿Cuando voy a tener otro golpe de suerte?

Si amortizo cuota y sigo ahorrando (acto de responsabilidad) puedo volver a amortizar (no es suerte es matemáticas puras y duras)

Si se valora el tema fiscal, la cuestión está clara. Nunca amorizar más del máximo que te vas a desgravar, y en cuanto a plazo o cuota, si maximizas el beneficio fiscal todos los años, mejor beneficiarse de la desgravación más años. Es decir, aunque financieramente sea equivalente una u otra solución, es mejor fiscalmente reducir la cuota, y estar el máximo de años desgravándose. Al cabo de unos años, planificando las amortizaciones, el coste de la hipoteca es 0: obtienes más de la devolución de irpf que los intereses que pagas

Pero vamos a ver, un poco de lucidez:

1) reducir la cuota es más rentable si el dinero que nos ahorramos lo destinamos a seguir reduciendo más la hipoteca...

2) reducir el plazo sale más rentable de cara a pagar menos intereses en el total del préstamo, de acuerdo, peeeero con los plazos tan largos que hay estamos suponiendo que vamos a estar vivos lo suficiente como para llegar a pagarlo... ¿Y si te mueres antes? ¿Qué pasa? Pues que mejor haber tenido algo de dinero mientras estabas bien de salud...

3) la deducción fiscal es menor que los intereses que supone mantener la deuda, salvo casos muy contados

Pues sí señor, una vez me molosté en hacer los cálculos lo más "objetivos" posible, para comparar qué es mejor: couta o plazo.
Mi caso es más o menos; préstamo de 200.000 euros a 22 años, con una capacidad de ahorro para la hipoteca de unos 18.000 euros anuales. Para ser objetivo esto es importante, y es el error que hay en el artículo, que de una forma al año vas pagando más y de otra menos, y logicamente al final, tienes que estar más años pagando.

Para ser objetivo, fijas el dinero que vas a dedicar al año al préstamo (18000 que había dicho antes); y esto quiere decir que si las amortizaciones mensuales son de 1000 euros, como 1000x12 meses son 12000. Al final del año haces una amortización parcial del resto hasta 18000, en este caso, 6000.
Si por el contrario, tus cuotas son más baja, pongamos 500, entonces 500x12=6000; y al final de año harías una amortización de unos 12000.
Pues con esta filosofía, con una hoja excel, vas año a año, viendo como baja el capital, y fijando un tipo para todos los años, que yo pusé bastante alto, el 5%.
El resultado era más o menos, que bajando cuota te ahorrabas del orden de unos 2000 euros en total en todo el préstamo.
Lógicamente, intervienen factore que hacen aumentar ese importe (si la capacidad de ahorro anual, los 18000 euros es menor); y otros que hacen disminuir (si los tipos están al 3% de media en toda la vida del préstamo).
En mi caso, y eso es subjetivo, por 2000 euros más ( pienso que al final tengo que pagar 200.000 + unos 50000 de intereses = 250.000 ) prefiero amortizar cuota, por si algún año me va mal.

Perdón, quise decir que bajando plazo te ahorras 2000 euros en total. Es decir:

El resultado era más o menos, que bajando plazo te ahorrabas del orden de unos 2000 euros en total en todo el préstamo.

Perdón !!!!!!!!!!!!

La idea buena es la del préstamo preconcedido:
Tengo una hipo a la que le quedan 200000 € de amortizar y 20 años, pago 1000 €.
Si puedo amortizar anticipadamente 20000: perderé desgravaciones.
Puedo amortizar algo anticipadamente, siempre sin pasarme de 9000 € o 18000€ (si sois una pareja) de pagos anuales
Lo recomendable siempre es reducir cuota, con eso es como si tuvieses un prestamo a los mismos 20 años del principio, con lo que la cuota será menor que si reduces plazo y te queda en 18 años por ejemplo
Esto es: estas 20 años pagando 920 € al mes o 18 años pagando 1000 (no son números exactos)
Si reduces cuota irás más desahogado y vivirás más tranquilo, lo que no quiere decir que te pulas en cañas lo que te ahorras de hipo. Si metes cada cierto tiempo todas y digo todas todas, esas pelas a plazo fijo con un interés igual al que pagas de hipo, (lo que es bastante fácil), dentro de un tiempo (18 años) te vas a la sucursal y amortizas todo lo que te quede por pagar, esos 18 años son los que te proponían al principio como reduccion de plazo, es lo mismo mismo mismo, pero has vivido 18 años con un dinerito que si hubieran o hubiesen venido mal dadas no habrías tenido que pedir/suplicar al banco sino que tenías el préstamo preconcedido ya como explicaba al principio.
En resumen: desde un punto de vista matemático, es lo mismo
Desde un punto de vista psicológico depende, si prefieres libertad reduce cuota, si prefieres presión por que te falta disciplina para ahorrar pues reduce plazo.

¿Y si complicamos estudio? Tengo una hipoteca a 25 años con interes variable Euribor+0, 5% y cuota prevista 250 euros. Cada año quiero amortizar hasta que suma de cuotas y amortisacion antisipada llega a 9.000 euros ( para aprovechar maximo de desgravacion de hacienda).
Asi pienso terminar de pagar en 7 años, pero sabemas que con sistema francesa en principio pagamos mas interes. Entonces, en estos primeros 7 años buena parte de cuotas son intereses bancarios. En este caso, como me va a salir mejor para pagar menos a banco- ¿ Reducir cuota o plaso?

Yo también hice en su día el excel y puede ver que salía igual.
Por lo que cada año que amortizo para llegar a los 9015 eur (por lo de la desgravación) lo hago reduciendo en cuota.
Esto ha hecho que con los años la cuota que tengo se haya reducido considerablemente por lo que tengo una capacidad de ahorro mucho mayor que si hubiera conservado la misma cuota reduciendo en plazo.

Si no tengo ningún contratiempo y puedo seguir reduciendo cada año los 9015 eur me quitaré la hipoteca en la misma fecha que si hubiera optado por amortizar en tiempo y habré pagado los mismos intereses.

Pero me da bastante seguridad saber que puedo disponer de dinero extra para un imprevisto al coste que me supone la hipoteca (que siempre será mucho menor que un préstamo personal).