No es ningún secreto que la hipoteca y la compra de vivienda son como hermanos siameses, casi siempre es necesaria la primera para poder completar la segunda. O como un salto con pértiga, donde la pértiga es la hipoteca y sin la cual no puedes superar el listón aunque baje un poco de altura
Lo que cualquier persona busca es comprar una vivienda que se adecue a sus necesidades y gustos y la hipoteca se convierte en un "mal necesario" para poder realizar su sueño de comprar una primera vivienda, cambiar a una vivienda mejor o invertir unos ahorros en una segunda vivienda para disfrutarla o para invertir
En el recientemente finalizado salón inmobiliario de Madrid (sima) se ha constatado una vez más este hecho: muchos clientes buscan y eligen la vivienda que quieren, negocian y acuerdan el precio con el vendedor y después buscan la financiación necesaria para completar la compra. Y es en este punto donde el proceso se atasca
Las entidades financieras, inmersas la mayoría en un proceso de limpieza de balances, mejora de márgenes y buscando la salida de sus propios inmuebles, dan muy pocas facilidades a quienes se acercan por sus sucursales pidiendo un crédito hipotecario
No nos engañemos: la mayor parte de la demanda natural de vivienda se encuentra en la formación de nuevos hogares y éstos por definición suelen ser personas jóvenes que se emancipan, bien parejas o solteros. Y aunque estos potenciales clientes de los bancos presenten un perfil de crédito impecable, sin apenas deudas, con buen comportamiento histórico de pago en sus créditos y con un puesto de trabajo estable y bien remunerado, se suelen encontrar con un escollo difícil de superar: las entidades piden un desembolso inicial que ronda el 30-35% del valor de compra de la vivienda (sumando los gastos de compra en torno al 10-12% al 20% mínimo para que el porcentaje de tasación sea inferior al 80%), nivel de ahorros que muchas personas no tienen
En el cuadro siguiente mostramos un cálculo rápido del nivel de ahorros que se debe aportar en función del importe de la vivienda y el porcentaje de tasación máximo que nos conceda el banco:
Es decir, para una vivienda de 180.000€, se necesita disponer de unos ahorros mínimos de 55.800€ si el banco nos da el 80% del valor de tasación
¿Qué puedo hacer si no tengo ese dinero ahorrado?
Lamentablemente, no todas las personas que quieren comprar una vivienda disponen de dichos ahorros y posiblemente su capacidad de pagar una cuota razonable sea muy buena, pero no quieren esperar varios años a acumular dichos ahorros
En estos casos, las alternativas para conseguir el préstamo hipotecario se reducen considerablemente, pero siguen existiendo opciones, como vimos en un artículo anterior sobre cómo conseguir hipotecas al 100%
Cómo organizarse para evitar desengaños
Si nos encontramos en la situación descrita, con buenos y estables ingresos pero con un bajo nivel de ahorros, deberíamos modificar ligeramente nuestro proceso de compra. Nuestra sugerencia de los pasos a seguir es:
- Analizar el importe de nuestros ahorros que podemos dedicar a la compra de la vivienda; cuanto más dinero mejor, pero debemos guardar algo para adecuación de la vivienda y compra de mobiliario, así como dejar siempre un remanente para posibles necesidades o imprevistos
- Calcular sobre dicho importe, cuál sería el valor de la vivienda que podríamos comprar; aquí entran también en juego tus ingresos y las posibles deudas que tengas (puedes utilizar nuestro simulador)
- Si el importe de tus ahorros dividido por el importe de la vivienda, es inferior al 30%, necesitarás recurrir a avalistas o aportar otra vivienda como garantía complementaria
- Para lograr estar por debajo de dicho nivel tienes cuatro opciones:
- Negociar a la baja el importe de la vivienda que te gusta, esgrimiendo como argumento la necesidad de cumplir con los requisitos del banco
- Reducir tus expectativas y buscar una vivienda de menor importe
- Acudir a un familiar para que te preste ese dinero adicional que te hace falta
- Oposponer la decisión de compra, hasta que consigas el nivel de ahorro necesario
En resumen, aunque el proceso lógico sería buscar, elegir, negociar el precio de la vivienda y después acudir a los bancos para conseguir la hipoteca, en la situación actual recomendamos invertir el proceso y calcular el importe de préstamo que podríamos obtener y sobre dicha estimación realista centrarse en un precio objetivo de la vivienda
En idealista.com/hipotecas podemos gestionarte dicha labor con múltiples entidades financieras, ahorrándote un proceso tedioso y dándote las opciones que mejor se adecuen a tus necesidades, tanto si ya tienes escogida la vivienda como si prefieres tener aprobado el préstamo y después cerrar la compra de la vivienda
43 Comentarios:
Está el panorma desolador, me veo viviendo en Parla rodeado de delincuentes e inmigrantes
Está el panorma desolador, me veo viviendo en parla rodeado de delincuentes e inmigrantes
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Pues si eres un pijo miedoso, no compres alquila
Los alquileres son como vez y media el valor de una mensualidad de una hipoteca, y pienso como la persona a la que has contestado . ( por cierto vivo en el barrio de Bilbao que salió en callejeros, como que pijo miedoso no se ajusta mucho a mi perfil )
Claro como los inmigrantes somos subseres que comemos cerebros....
Vaya noticia, ahora resulta que somos conscientes que para comprar algo hay que tener unos ahorros previos!!!
Es ha sido precisamente el problema de la burbuja en España (y en usa y uk, etc) que la gente compraba a unos precios disparatados sin tener un duro. Deuda para todos y ya pagaremos, venga!!! asi nos va.
Que nadie dude que la caída de precios va a continuar durante mucho tiempo mas (muchos años) porque en este pais no hay un duro y los bancos no tienen liquidez suficiente para volver a abrir el grifo.
No puedo estar más en desacuerdo contigo.
De toda la vida, nuestros padres, para comprar la casa tenían dos opciones o iban pagando letras durante la construcción (previa entrada) y posteriormente firmaban unos pagarés a 5, 7 o 10 años (tiempo en el que pagaban una vivienda digna).
O bien compraban una vivienda de segunda mano, y para ello iban al banco y firmaban directamente las letras que necesitasen para poder comprarla.
Con el tiempo hemos llegado a necesitar entre 30 o 40 años para poder pagar una vivienda medio digna (a mitad de metros mitad de dignidad), y eso si, ahora tenemos que pagar en torno al 30% con nuestros ahorros.
Si los sueldos hubieran crecido en proporción a los precios, esto no sería así.
El tema de la burbuja inmobiliaria no es culpa de que la gente comprara sin ahorros, y si te crees eso es que no has leído un periódico desde hace años y no hablas con la gente de la calle.
Respecto a que los bancos no tienen liquidez!!! No me asustes, porque si ellos no tienen liquidez (teniendo TODO nuestro dinero), ¿Qué tenemos nosotros?
Los bancos tienen liquidez, lo que pasa que juegan a engañar a todos aquellos que no sabéis leer el castellano, los bancos han llorado por las pérdidas millonarias, cuando en realidad deberían haber llorado por la reducción de beneficios anuales, porque beneficios han seguido teniendo, aunque no en la cantidad que deseaban.
En fin, que me parece demencial que estemos en una situación en la que no nos podamos desgravar la vivienda que compremos actualmente, que la cuenta vivienda no sirva para deducirnos nada de nada desde este mismo año, y aun teniendo 20.000€ ahorrados, no podamos obtener una hipoteca para una casa de 120.000€ porque los bancos solo nos dan el 80% del valor de la casa o del valor de tasación, eso si, sólo del más bajo de los dos.
Si aun sigues opinando que la culpa es de los curritos que nos levantamos todos los días de madrugada para intentar mantener a este país en pie, dime de que sucursal eres director, porque me temo que si no, no me explico tus comentarios.
Si aun sigues opinando que la culpa es de los curritos que nos levantamos todos los días de madrugada para intentar mantener a este país en pie, dime de que sucursal eres director, porque me temo que si no, no me explico tus comentarios.
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De acuerdo, pero una parte si que tenemos de culpa, por pequeña que sea, pero tambien algo tenemos, no puedo hablar de porcentajes, pero un poquito al menos si que tenemos.
Los bancos tienen mas.
El gobierno y ayuntamientos tambien tienen mas.
.....
Pero algo tenemos.
Llevo dos años buscando financiacion para poder formar un hogar en una pequeña vivienda y solo podria,excepcionalmente,si mis padres me avalaran hipotecando su propia vivienda cosa que a ellos no les interesa de ninguna manera.La realidad me empuja al alquiler o a seguir viviendo con mis padres asi que he decidido abandonar el sueño de tener una vivienda en propiedad y concentrarme en buscar una vivienda con un alquiler que me permita vivir holgadamente con mi futura esposa y sin traer al mundo nuevos contribuyentes.
Tengo 50 tacos, y te pongo mi ejemplo como muchos millones de españoles
Mi primer piso, lo compré con 32 años, hasta esa edad, estuve de alquiler, como la mayoría de españolitos,
Mi primer piso, tenía 40 m2. Y estaba a 8 kms. De Valencia y a un 18 % de interés.
Luego compre el segundo, con 68 m2., ya en Valencia capital, tenía 39 tacos.
Me casé, tuve un hijo y compré un tercero con 126 m2.
A los 47 compré una casa con parcela propia, que sin ser nada del otro mundo, es mía, y la pago religiosamente todos los meses
Al igual que los coches, mi primer coche, fue un seat 850 con más de 15 años, luego un seat 127 con 12 años.,
Luego un ibiza, por fin nuevo
Luego un peugeot 306,
Etc, etc, etc.
Te cuento todo esto, porque todos hemos empezado por abajo, a nadie de nuestra generación, a menos que fueras un niño de papá, nos regalaron un coche y menos un piso.
No conozco a casi nadie, que con veintitantos años, se case, compre coche y piso.
Así que ya lo sabes, si no puedes comprarte, mejor esperar un poco más. La vida es muy larga.
Aunque ahora es muy buen momento para comprar, te recomiendo controles el Euribor, porque a pesar de que los pisos estan cayendo en picado sus precios, el Euribor es muy traicionero y lo que ahora mismo te represente una hipoteca digamos de 500 € al mes, nada más te hagan una subida de 3 puntos, esos 500 € se puden convertir en 1.000
Tienes que dejarte un colchón para saberr cuanto puedes pagar al mes en caso de que el Euribor se presente en un 5, 6 ó 7 %; hazte números para el cálculo del Euribor más alto.
Cuando lo tengas claro y puedas, elige casa y compra.
Un saludo.
Tengo 50 tacos, y te pongo mi ejemplo como muchos millones de españoles
Mi primer piso, lo compré con 32 años, hasta esa edad, estuve de alquiler, como la mayoría de españolitos,
Mi primer piso, tenía 40 m2. Y estaba a 8 kms. De Valencia y a un 18 % de interés.
Luego compre el segundo, con 68 m2., ya en Valencia capital, tenía 39 tacos.
Me casé, tuve un hijo y compré un tercero con 126 m2.
A los 47 compré una casa con parcela propia, que sin ser nada del otro mundo, es mía, y la pago religiosamente todos los meses
Al igual que los coches, mi primer coche, fue un seat 850 con más de 15 años, luego un seat 127 con 12 años.,
Luego un ibiza, por fin nuevo
Luego un peugeot 306,
Etc, etc, etc.
Te cuento todo esto, porque todos hemos empezado por abajo, a nadie de nuestra generación, a menos que fueras un niño de papá, nos regalaron un coche y menos un piso.
No conozco a casi nadie, que con veintitantos años, se case, compre coche y piso.
Así que ya lo sabes, si no puedes comprarte, mejor esperar un poco más. La vida es muy larga.
Aunque ahora es muy buen momento para comprar, te recomiendo controles el Euribor, porque a pesar de que los pisos estan cayendo en picado sus precios, el Euribor es muy traicionero y lo que ahora mismo te represente una hipoteca digamos de 500 € al mes, nada más te hagan una subida de 3 puntos, esos 500 € se puden convertir en 1.000
Tienes que dejarte un colchón para saberr cuanto puedes pagar al mes en caso de que el Euribor se presente en un 5, 6 ó 7 %; hazte números para el cálculo del Euribor más alto.
Cuando lo tengas claro y puedas, elige casa y compra.
Un saludo.
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Claro que si, aplauso (plas, plas, plas)
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