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Europa, a punto de pronunciarse sobre el IRPH: qué pasa si se declara nulo

TJUE
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Autor: Redacción

El martes 10 de septiembre el Abogado General de la Unión Europea se pronunciará sobre el índice de referencia IRPH, comercializado de forma masiva en 2007 y 2008, una época en que el euríbor estaba en máximos históricos, pero el IRPH llegó a estar más alto. La banca se juega el desembolso de más de 25.000 millones de euros por esta cláusula en las escrituras hipotecarias a favor de un millón de afectados.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) debe señalar si la cláusula del índice IRPH es nula o no. También deberá pronunciarse sobre qué tipo de controles de transparencia deberían haberse aplicado y deberá valorar la posibilidad de conceder la retroactividad, en caso de que la conclusión sea contraria a los bancos. Según la asociación Asufín, el perjuicio de los clientes estaría valorado en torno a los 20.000 euros por cada 200.000 euros de hipoteca.

“Se debe tener en cuenta que en el caso de que el Tribunal declare nula la cláusula del IRPH, las entidades bancarias deberán devolver al cliente todos los intereses pagados en exceso a lo largo de la vida de la hipoteca”, comenta Estel Romero, del despacho Sanahuja Miranda. Recuerda que "el índice de referencia IRPH fue comercializado de manera abundante durante los años 2007 y 2008, momento en que el Euribor alcanzaba su máximo histórico, se vendió argumentando que era un índice más estable, sin movimiento abruptos y sin picos que causasen sobresaltos, pero lo cierto es que el IRPH siempre estuvo por encima del Euribor, esta segunda parte de la historia es la que los consumidores nunca conocieron". 

Durante los años de concesión del IRPH, los bancos aprovecharon la posibilidad de la desaparición de 3 de los 4 tipos de IRPH existentes e incorporaron una cláusula que establecía que en caso de esa desaparición quedarían fijos los últimos valores de interés aplicados en la hipoteca. eso sucedió en 2013, cuando el IRPH Cajas, IRPH Bancos y el CECA dejaron de operar y entonces los clientes pasaron de tener una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo de forma involuntaria.

No obstante, después de las conclusiones del Abogado General hay que esperar la publicación de la sentencia del TJUE. El dictamen del abogado general, que en este caso será el polaco Maciej Szpunar, no tiene carácter vinculante, pero los jueces del TJUE siguen sus recomendaciones en un alto porcentaje de los casos. La sentencia definitiva estaba prevista que se conociera en otoño, pero posiblemente también se retrase.

Esta batalla judicial se inició hace ya mucho tiempo. Los consumidores sufrieron el revés del Tribunal Supremo de España en 2017, pero la última palabra, como con las cláusulas suelo o las hipotecas multidivisa, la tiene Europa. El martes 10 de septiembre conoceremos las conclusiones del Abogado General y entre finales de este 2019 y comienzos del próximo año habrá sentencia respecto al IRPH, por lo que el final a esta incertidumbre está cada vez más cerca, recuerda reclamador.es.

No obstante, la Comisión Europea se posicionó a favor de los hipotecados afectados por el IRPH en su informe de observaciones escritas al TJUE del 17 de septiembre de 2018. Lo que valoró es si el IRPH, que forma parte del precio de la hipoteca, "puede ser examinado desde el punto de vista de la transparencia y, por tanto, declarar su abusividad, aunque sea un índice que se publica en diarios oficiales (en el BOE). Porque lo que dijo el Supremo, entre otras cosas, es que se trataba de un índice oficial publicado en diarios oficiales", señala Carmen Giménez, titular del despacho G&G Abogados.

La abogada Mercedes de Parada, socia fundadora de Letradox Abogados, recuerda que las sentencias de juzgados de primera instancia en numerosas ocasiones están estimando las pretensiones de los clientes y están declarando nula la cláusula referida, condenando al banco a eliminar dicho índice del contrato sustituyéndolo por el euríbor, además de devolver las cantidades indebidamente cobradas.

La esperadísima sentencia del TJUE determinará si efectivamente esos argumentos son predicables a los numerosos casos hipotecarios con IRPH o bien limitará dicha nulidad y sus efectos, ya sea en los casos aplicables o en el tiempo, dado que la retroactividad de los efectos de la sentencia será un aspecto trascendental y polémico, como ya lo fuera respecto a las cláusulas suelo o los gastos de la hipoteca.

Cómo saber si tienes IRPH en la hipoteca

Hay muchos prestatarios que no saben a ciencia cierta si su préstamo tiene como referencia Euribor o IRPH. ¿Cómo saberlo? Es fácil. En la Escritura de préstamo hipotecario encontrarás en la cláusula Tercera, generalmente, un epígrafe titulado “Tipo de interés variable”. En ese apartado se alude a que el tipo de interés de la hipoteca variará anualmente, adicionando un tanto por ciento al índice de referencia de préstamos hipotecarios denominado IRPH, conocido como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito”.

Por tanto, si aparecen las famosas siglas o bien la explicación anterior, nada más estipularse su tipo de interés, entonces tienes ese índice.