La verdad de por qué no se conceden hipotecas
Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas
El ine publicó ayer los datos de constitución de hipotecas, con una caída del 42% respecto mes de marzo del año anterior. Estamos hablando de una caída Drástica en volumen, que además muestra una tendencia descontrolada a la baja
Pero, más allá de estos negativos números, ¿por qué se produce esta caída? cuando escuchas a la gente de la calle, la mayoría te responderá lo mismo: “la banca ha cerrado el grifo”, “solamente conceden hipotecas para sus pisos” o “su situación financiera es tan mala que solamente quieren hablar de depósitos, nada de préstamos”
En idealista.com/hipotecas trabajamos cada mes con más de 1.000 clientes que nos llaman para recibir asesoramiento sobre cómo conseguir la mejor hipoteca, por qué tienen que contratar determinados seguros, cuánto dinero se ahorran si eligen una hipoteca u otra… además, tramitamos muchas de estas solicitudes, a través de acuerdos con más de 15 bancos que actualmente están dispuestos a conceder hipotecas
Basándonos en esta experiencia, y vaya por delante que estamos hablando de un análisis cualitativo, no cuantitativo, exponemos a continuación cuáles son a nuestro entender las principales razones por las que no se formalizan más hipotecas:
1) los bancos sí quieren dar hipotecas… pero no a todo el mundo
En idealista.com/hipotecas firmamos cada mes préstamos con muchas entidades financieras, y en todos los casos nos dicen lo mismo: “todas las operaciones que tengas de estos perfiles, las firmamos”
Obviamente, estamos hablando de clientes con ahorros suficientes para que el préstamo no supere el 80% del precio de compra, con una estabilidad laboral y capacidad de pago razonables. Pero, ¿es que debería ser de otra forma? sufriendo en la actualidad las consecuencias de asumir unos riesgos descontrolados en el pasado, ¿deberían cometer el mismo error, solamente por dar acceso a la vivienda en propiedad a clientes que quizás no estén tomando la decisión financiera más adecuada?
Actualmente vemos que los solicitantes de hipotecas podrían segmentarse en 3 tipologías:
A) los que no tienen dinero ahorrado y además carecen de ingresos suficientes: para estos clientes, el mercado hipotecario está cerrado a cal y canto. Curiosamente, este perfil supone casi el 20% de los clientes que cada mes contactan con nosotros
B) los que tienen capacidad de pago y estabilidad laboral pero ahorros insuficientes: con sus ahorros no llegan al 20-30% del valor de la casa necesario para pedir una hipoteca. Suponen en torno a un 30% de los demandantes y es el mayor caladero de clientes que los bancos están utilizando para dar salida a sus pisos propios
C) los que tienen dinero ahorrado y solvencia para pagar la cuota hipotecaria: dentro del rango de precios correspondiente, estos clientes pueden acceder a una hipoteca para sus viviendas y suponen en torno al 50% de los clientes que consultan a idealista.com/hipotecas
2) el miedo, un freno de mano a la compra de viviendas
Visto lo anterior, si entre un 50% y un 80% de los demandantes podrían comprar una vivienda, ¿por qué la caída? nuestra explicación es clara: el miedo. La situación actual no es favorable para que el consumidor dé el paso adelante y tome la decisión financiera probablemente más comprometida de su vida
A diario trabajamos con clientes para los que obtenemos propuestas positivas de varios bancos, con condiciones y cuotas mensuales razonables, pero un porcentaje importante de los mismos no acaban de rematar la compra de la vivienda y se echan para atrás en los últimos momentos
Una encuesta que hemos realizado recientemente nos indica que la mayoría abrumadora de estos clientes simplemente ha decidido posponer la decisión de compra. Los motivos detrás de esta decisión son fundamentalmente dos:
- La expectativa de que el precio de la vivienda va a seguir bajando: provoca que las decisiones de compra se pospongan y el consumo se detraiga: ¿por qué comprar ahora si dentro de un año podremos comprar algo similar por 20.000 euros menos? ¿no estaremos precipitándonos y comprando mal?. En el entorno actual, este tipo de dudas está muy presente en la mente de los compradores. Las noticias recientes parecen encontrar un punto de encuentro en que – como mínimo– la vivienda bajará en 2012 un 10%, y aunque esta bajada diferirá sustancialmente por zonas, la gente tiene la impresión de que todo seguirá bajando (algunos clientes incluso han perdido 3.000-6.000 euros de un contrato de arras a la espera de que la caída compense con creces esa pérdida)
- El miedo a perder capacidad adquisitiva y no ser capaz de pagar la hipoteca: el dramático y desbocado nivel de paro, las continuas reducciones salariales y la nueva reforma laboral han metido el miedo en el cuerpo a todo el mundo. Nadie se considera a salvo de un posible despido, por mucho tiempo que lleve en su empresa, o de un recorte Drástico de su renta disponible (tanto por reducción salarial como por subidas de impuestos y tasas). ¿Nos embarcamos en un compromiso de pago de 1.000 euros al mes? ¿podremos pagar la cuota si uno de los dos se queda en paro? ¿cuánto más nos van a subir los impuestos?, son las preguntas que frenan actualmente a muchos compradores
3) una última explicación: la compra de vivienda al contado
No existe un dato estadístico que lo refrende, pero en el sector parece que se extiende el consenso de que en torno al 30% de las compras de vivienda se están pagando al contado. Esto obviamente también provoca una caída de la concesión de hipotecas. La caída del precio de la vivienda, la entrada de compradores de perfil inversor con mayor poder adquisitivo y la experiencia reciente de que “la mejor hipoteca es la que no existe” han hecho que la compra de vivienda sin financiación esté tomando mayor relevancia y afecte a las estadísticas
4) ¿el futuro? seguirán dándose pocas hipotecas
En resumen, podemos decir que el ajuste de criterios de riesgo de los bancos ha movido el punto de corte sobre quién es elegible para la concesión de una hipoteca, pero la situación deprimida de la demanda explica fundamentalmente la caída del volumen de hipotecas formalizadas
Lo lógico y prudente será que los bancos mantengan sus criterios de riesgo en los niveles actuales, por lo que solamente una demanda más viva podrá traer cifras positivas en este tipo de estadísticas. Pero para ello es imprescindible que se cumplan dos condiciones: el precio de la vivienda debe estabilizarse y la situación económica debe mejorar, para que el consumidor recupere la confianza (esa palabra tan manida como mal utilizada) y pueda embarcarse en proyectos de futuro ilusionantes, que son los que subyacen detrás de los fríos datos de las estadísticas de hipotecas, y que sin duda son lo más importante
En idealista.com/hipotecas te ofrecemos este servicio de asesoramiento hipotecario para que consigas la mejor hipoteca. ¡Pregúntanos sin compromiso!
Hipotecas de pisos de banco: las entidades comenten los mismos errores del pasado (análisis)
Parte importante de la culpa de la crisis actual se la llevan los bancos y su agresiva política de concesión de hipotecas durante los años del boom, que han sumido a muchas familias en una situación dramática, así como castigado tremendamente sus propias cuentas de resultados La concesión de hipotecas sin la debida comprobación de ingresos y la falta de exigencia de aportación de ahorros – es decir, la financiación al 100% o más - son dos lecciones obvias que parecían haber aprendido de la crisis, y que no se iban a volver a producir
El antes y el después del mercado hipotecario español (gráficos)
Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas Las estadísticas mensuales publicadas por el instituto nacional de estadística (ine) sobre compraventa de viviendas y volumen de hipotecas sobre viviendas nos vienen mostrando desde el inicio de la crisis que la caída en el número de hipotecas es más fuerte que la experimentada en el volumen de transacciones de viviendas A simple vista podemos ver que durante el boom inmobiliario se concedían muchas más hipotecas sobre viviendas que transacciones de compraventa, lo cual indicaba que muchas familias estaban utilizando las viviendas como garantías para otros fines, como podrían ser la refinanciación de deudas y aportación de garantías adicionales para la compra de vivienda de algún familiar
¿Es cierto que no hay demanda solvente para dar hipotecas como dicen los bancos?
Las estadísticas oficiales dicen que cada vez se conceden menos hipotecas. Al señalar con el dedo a los bancos como responsables de este hecho por su cierre del grifo crediticio, esgrimen que ellos estarían encantados de dar más hipotecas pero que no hay “demanda solvente” que las solicite ¿Es esto verdad? ¿qué definen como demanda solvente y por qué puede estar retraída? lo primero que debemos considerar es que actualmente hay dos ligas en el panorama bancario: 1) por un lado están los bancos y cajas intervenidos en manos del frob, que luchan por sobrevivir en el corto plazo
Y ahora… ¿Qué bancos concederán hipotecas?
Los requisitos exigidos ayer por bruselas para liberar las ayudas a la banca española suponen un jarro de agua fría para todos aquellos que ponían sus esperanzas en que esta inyección de capital supusiera desatascar el parón del crédito. Los bancos nacionalizados apenas abrirán el grifo, por lo que quien busque crédito deberá ir a los bancos sanos, tanto españoles como extranjeros Vuelta a los inicios Aunque no toda la banca española está representada por el grupo que recibirá ayudas públicas, lo cierto es que este objetivo de acercar el volumen de activo y pasivo de clientes (o dicho de otra manera, reducir la dependencia de los mercados de financiación internacionales, que se han demostrados caros y volubles) es común para el resto de bancos
¿De quién es la culpa de que no den hipotecas? (Gráficos)
Artículo escrito por Juan villén, responsable de idealista hipotecas Es posible que seas una de las personas que no se dejaron llevar por el boom inmobiliario hace unos años y hoy quieren comprar una vivienda, y que te hayas sorprendido (por no decir mosqueado) cuando ves que siendo personas solventes y sin incidencias de pago, tu solicitud de hipoteca es denegada por los bancos, o bien recibes ofertas con diferenciales del 2,50% y múltiples vinculaciones Lo cierto es que la necesidad de los bancos de sanear sus balances, vía reducción de morosidad, incremento de márgenes y re-equilibrio de activo/pasivo a través de una reducción del crédito está limitando mucho la capacidad de acceso al crédito de las familias
Las hipotecas actuales son una "bomba" de efectos retardados
La reciente doble barra libre de liquidez del banco central europeo (bce) llenó los medios de comunicación de titulares sobre la posibilidad de que fluyese el crédito y que además lo hiciese en condiciones más ventajosas para los consumidores y las empresas. Como en muchas otras situaciones, la teoría y la práctica distan mucho de encontrarse, al menos en el caso de las hipotecas La necesidad de compensar las cada vez mayores provisiones por morosidad, así como los altos costes de financiación reales (si descontamos el efecto de esta barra libre de liquidez), llevan a la banca a trasladar al cliente final unos costes superiores, por lo que aquellos que esperaban que con el Euribor más bajo iban a conseguir una hipoteca más barata se han dado de bruces con la dura realidad
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A los bancos solo le compensa que los fondos buitres se lleven sus verguenzas cuanto antes
Pues el lelo con cartilla del que viven ...algunos estan despertando y llevandose sus perras del cajero
Y entonces se quedaran desnudos a la vista y sin trabajo de bancoflautas
Ya queda poco han puesto a 2 zorras (roland berger y Oliver Wyman ) a cuidar de las gallinas.... se avecina una masacre pisera
http://www.eljueves.es/medio/2012/05/18/banquero-flauta.jpg
Gracias al programa LTRO y a la “reforma financiera del PP”, se ha conseguido “salvar” a los bancos europeos que estaban metidos en deuda soberana española y se ha traspasado el problema al sistema financiero español... que a su vez, va a ser rescatado con dinero del contribuyente español y de los pequeños inversores españoles a los que se engaño con el cuento de las Participaciones Preferentes. Es decir, los contribuyentes españoles y los pequeños inversores han acabado salvando a los bancos alemanes y franceses.
¿Se puede ser más incompetente? Seguramente sí, pero es difícil de imaginar cómo.
http://www.salaimartin.com/randomthoughts/item/299-%C2%BFse-puede-ser-m%C3%A1s-incompetente?-seguramente-s%C3%AD-pero-es-dif%C3%ADcil-ver-c%C3%B3mo.html
El surrealismo alcanza cotas asquerosas de bajeza, llevando a los empleados de banca a argumentar de forma absurda y deplorable la “solidez” de las entidades en las que militan. La mayoría jamás fueron asesores sino simples vendedores, y hoy muchos ya no son más que burdos charlatanes. Vemos ejemplos de ello por doquier, como cuando después de una intervención del Estado (otro que debe disimular a toda costa su insolvencia) o una absorción por parte de otro banco mayor y/o con menor insolvencia, los empleados argumentan que ahora el dinero de sus sufridos Clientes está por fin mucho más seguro que antes (sic). O sea que llevan años defendiendo a capa y espada la solvencia y la independencia de la entidad, y al momento de ser rescatada/absorbida insisten en que a partir de ese instante son al fin suficientemente solventes como para que sus Clientes mantengan sus ahorros allí: “antes no, pero ahora sí…. de verdad de la buena… lo juro, por estas… palabrita del Niño Jesús… es lo mejor que nos podía pasar… nuestro rating ahora será de… pocas entidades pueden decir lo mismo… ahora somos mucho más fuertes y solventes… le reservo unas acciones preferentes, cédulas hipotecarias o estructurados garantizados que me los quitan de las manos, oiga…” Hemos llegado incluso a tener que oír que una entidad intervenida/rescatada es hoy “la más solvente de España”, tan sólo porque papá estado les ha inyectado lo suficiente para que puedan abrir persianas a la mañAna siguiente.
http://1.bp.blogspot.com/-bhkUMbwd0eo/TZ1kLim_bEI/AAAAAAAAAVU/EEgeXdYPdQU/s1600/CajaBanco.jpg
La confianza se adquiere durante décadas y se pierde en minutos..... y en España en viviendas hace ya tiempo que hemos perdido la confianza .
Esto es ya una realidad innegable: el inversor de largo plazo en vivienda ha quedado relegado a aquel inversor que ante pérdidas no realizadas en sus posiciones unos deciden legárselas a sus descendientes....
Mientras otros inversores de a pie en viviendas, hartos de la situación, no quiere que les devuelvan la confianza, lo que quieren es que les devuelvan el dinero...
En resumen, de la poca gente que quiere comprar un piso con hipoteca, solo un 50% cumple los requisitos minimos exigidos para optar a una hipoteca.
Y de esos 50%, muchos no lo formalizan por prudencia (aunque en el articulo lo llaman miedo).
Y otra cosa que no dicen, las hipotecas nuevas son tan tan caras a un tipo tan alto (estando el Euribor por los suelos, cuando suba, veran que risa) que echa atras a cualquiera.
Me gustaria saber que tipo medio de interes, son capaces de conseguir los asesores de idealista. Porque lo que se ve por ahi en los bancos a pie de calle... da miedo.
La vivienda pasa a un segundo plano en España, pOR PRIMERA VEZ desde hACE AÑoS.
Ya Es todo un problema mas relacionado con el paro. Ya no es tanto la gente que no tiene posibilidades de acceder a una vivienda.... "sino la incertidumbre que viven quienes sí pueden".
El precio de la vivienda caerá del 60 al 70%
“Es un necio el que malcompre vivienda en este momento”.
http://especulacion.org/el-precio-de-la-vivienda-caera-del-60-al-70.html
Buen artículo, con varias líneas de argumentación.
Pues el que llega y paga a tocateja tiene cojones, primero si tiene muchos ahorros seguramente encuentre un buen precio, pero si tiene poco mas de lo que ha pagado, quedarse ahora mismo tieso eso si que tiene peligro, eso si es un suicidio, si a esta puta crisis le quedan algunos años, ya me diras como no tengas asegurados tus ingresos, te pasa cualquier cosa, médicos, problemas de familia, pleitos, lo veo arrancando los ladrillos e intentando cambiarlos por dinero, que tampoco vale ni te dan mucho por él, pero de algún aprieto te sacan, lo único es poner la vivienda a un precio que se venda, no hay mas salida, no se cual es ese precio pero es facil, pones a vender una urbanización a un buen precio si no vendes en tres meses, ya sabes, bajale un 10% y así sucesivamente, seguro que el mercado encuentra el justiprecio,,,,,
Tiene bastante menos riesgo que hipotecarse de por vida, pero sí, lo mejor es esperar porque aun quedan muchos años de crisis y los pisitos seguiran bajando. Pero en caso de catástrofe siempre se puede vender o alquilar por una fraccion del precio de compra.
No hay nada más peligroso y letal para los intereses de los ahorradores e inversores, que un banco herido de muerte. Y hoy en España todas las entidades lo están. Presenciamos pues en nuestros días un macabro concurso de belleza bancaria, donde las Misses se exhiben en la pasarela con sus mejores galas, poses y maquillajes. Tratan como sea de dar una imagen opuesta a la situación real en la que malviven. Porque la esencia de su negocio es la confianza que generan en sus Clientes, y eso es un lastre demasiado pesado para su anorexia y podredumbre actual. Sobre la pasarela ya no hay glamour, sino zombies tísicas con maquillajes esperpénticos, que pretenden nuestro dinero a cambio de quimeras de garantía y seguridad. Pero ambas virtudes las perdieron durante la burbuja inmobiliaria y de crédito de la última década. Justo en aquellos tiempos en los que todas ellas se sentían Miss Universo en un concurso de belleza nacional, donde un público entregado las aclamaba, vitoreaba y piropeaba como nunca.
“Pocos ven lo que somos, pero todos ven lo que aparentamos” Nicolás Maquiavelo (1469-1527)
http://4.bp.blogspot.com/_4B6BR9aWHAk/S9_OO5xPcnI/AAAAAAAALrM/TOruNgvrEJY/s400/zombie+miss+universe.jpg
Como puede una entidad como idealista argumentar que los bancos si dan hipotecas?
No lo entiendo
Ves a pedir una hipoteca a un banco para un piso que no sea suyo.lo unico que intentaran sea meterte uno de los suyos ya que de esta manera se aseguran ingresos y si es para un piso de otra entidad te la descartan
Las hipotecas son productos realmente curiosos puesto que ejercen un poder increíble sobre la vida de una persona o una familia, de hecho este simple producto puede llevar a que alguien le vayan bien o mal las cosas en cuestión de meses. Ya no se trata únicamente de que no se concedan las mismas hipotecas que antes, lo cual implica una dificultad añadida y de gran calibre para la persona que desea emanciparse, sino que encima sus propulsores, que aun así ganan enormes cantidades de dinero creen que pueden abrir o cerrar el grifo con total tranquilidad porque como digo, se juegan el pan de mucha gente.
Las hipotecas son productos realmente curiosos puesto que ejercen un poder increíble sobre la vida de una persona o una familia, de hecho este simple producto puede llevar a que alguien le vayan bien o mal las cosas en cuestión de meses. Ya no se trata únicamente de que no se concedan las mismas hipotecas que antes, lo cual implica una dificultad añadida y de gran calibre para la persona que desea emanciparse, sino que encima sus propulsores, que aun así ganan enormes cantidades de dinero creen que pueden abrir o cerrar el grifo con total tranquilidad porque como digo, se juegan el pan de mucha gente.
Www.valoare.com
España muerta y a punto de sepelio
http://s.libertaddigital.com/fotos/noticias/deficit-publico-22052012.jpg
http://s.libertaddigital.com/fotos/noticias/crecimiento-pib-22052012.jpg
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Las hipotecas son productos realmente curiosos puesto que ejercen un poder increíble sobre la vida de una persona o una familia, de hecho este simple producto puede llevar a que alguien le vayan bien o mal las cosas en cuestión de meses. Ya no se trata únicamente de que no se concedan las mismas hipotecas que antes, lo cual implica una dificultad añadida y de gran calibre para la persona que desea emanciparse, sino que encima sus propulsores, que aun así ganan enormes cantidades de dinero creen que pueden abrir o cerrar el grifo con total tranquilidad porque como digo, se juegan el pan de mucha gente. http://www.valoare.com
No se llama miedo, se llama panico y esta bastante justificado comprar un piso en un momento de panico ahi vereis quienes no deben comprar ni barato, ni con financiacion, ni por nada del mundo
Muy bien las reflexiones del autor del artículo
Pero.....no ha tenido en cuenta un hecho que se esta repitiendo cada vez mas en muchas de las entidades bancarias con los clientes que denomina "clase c"....no hay hipoteca para el producto que le gusta y ha encontrado el cliente......pero si en caso de que compre uno de los adjudicados del banco.
Para nada estoy de acuerdo de que los bancos lleven el punto de corte no mas alla de lo razonable. Los bancos lo que quieren es vender sus viviendas, y además de no disponer de liquidez, y de que tienen mejores inversiones para colocar el pasivo con las deudas de paises, etc., no conceden hipotecas, elevando el listón a limites fuera de lugar. Es decir, en mi caso, mi esposa médico de la seguridad social con plaza fija, y yo profesional liberal con buenos ingresos, no nos han concedido el crédito hipotecario, cuando los ingresos mensuales son bastante buenos, y la cuota mes es inferior al 35% de los referidos ingresos. Con este tipo de prácticas no llegamos a nada.
Para nada estoy de acuerdo de que los bancos lleven el punto de corte no mas alla de lo razonable. Los bancos lo que quieren es vender sus viviendas, y además de no disponer de liquidez, y de que tienen mejores inversiones para colocar el pasivo con las deudas de paises, etc., no conceden hipotecas, elevando el listón a limites fuera de lugar. Es decir, en mi caso, mi esposa médico de la seguridad social con plaza fija, y yo profesional liberal con buenos ingresos, no nos han concedido el crédito hipotecario, cuando los ingresos mensuales son bastante buenos, y la cuota mes es inferior al 35% de los referidos ingresos. Con este tipo de prácticas no llegamos a nada.
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"Profesional liberal con buenos ingresos"
"Cuota mes es inferior al 35% de los referidos ingresos".
Inferior en cuanto, 34%? o 20%?
Suponiendo un mes bueno de su profesion o un mes malo?
Contando con los dos sueldos?
Tiene ahorros previos? pide el 80%, el 100%, el 50%?
A cuantos años?
Lo han tasado? en cuanto?
Quizas el banco les haya hecho un favor.
Si esdas hin teresado en un piso yo denco uno con un precio nui razonable en vigo en una con delas mas centricas con cuatro habitaciones dos baños un salon comedor grande una cocina nueva una plaza de garaje grande un trastero grande con una terraza de casi 70m con casi todos los servicios a mano una terraza gue leda el sol desde gue sale hasda gue se pone 125000 e llamane si guieres al 677233290 gracias
Vaya analistas! cualquiera que haya estado recientemente en la práctica de comprar o vender una vivienda sabe que una barrera clave, si no la más relevante, son las condiciones abusivas que los bancos siguen aplicando a la concesión de hipotecas: ejemplos como los diferenciales de 2 ptos sobre el Euribor que casi duplican la cuota mensual a pagar de una hipoteca media, o el cobro de comisiones de subrogación sobre hipotecas ya constituidas (cómo son tan sinvergüenzas de cobrar en una subrogación? si hacienda entiende que volver a cobrar impuestos en una subrogación no es razonable, por qué estos caraduras de los banqueros sí que quieren cobrar?)
No se engañen, y sobre todo, tengan el coraje de denunciar la realidad. Hoy existen 3 tipos de situaciones en la compra-venta de inmuebles: 1- los inmuebles atractivos de los bancos a los que aplican condiciones 'amables' y que sí se están vendiendo (son los únicos), pero que en su mayoría no salen al mercado sino que son oportunidades de las que se benefician unos pocos. 2- los inmuebles 'no atractivos' de los bancos que apesar de tener condiciones 'amables' no tienen demanda en el contexto actual (quién tiene prisa ahora por cambiarse a una casa peor o adquirir una segunda vivienda mediocre?) 3- los inmuebles de particulares que aun siendo atractivos no terminan de convencer al comprador porque están sufriendo las condiciones abusivas a las que he aludido antes.
Insisto, evidentemente el desempleo y la incertidumbre sobre el futuro hacen a nuestras familias tomar decisiones con mayor prudencia, pero los que de verdad están poniendo palos en las ruedas de la recuperación inmobiliaria son los bancos y su eterna avaricia e insolidaridad.
Totalmente de acuerdo. El "analista" de idealista (por llamarlo así) pierde de vista que el mejor elemento de juicio para saber si un banco quiere dar una hipoteca es lo agresivo que es en el diferencial que aplica. Hoy dia muy pocos, pero que muy pocos bancos, estan aplicando un diferencial ajustado, por tanto ¡¡¡Los bancos no,no y no quieren dar hipoteca. Señor analista hágaselo mirar.... cualitativamente, claro. No cuantitativamente.
Este es un articulo de publicidad de idealista, donde nos dice que ellos si encuentran financiación: 1 idealista le busca una financiación, pero le cobra unos honorarios de gestión que no se sabe de cuanto, incrementa tu hipoteca en sus honorarios.
Milagros no hay, y si no te dan hipoteca en tu banco, idealista no te la va a conseguir. Y si te la consigue estarás arrepentido toda tu vida, por que pagarás unos diferenciales bestiales.
Totalmente de acuerdo, aunque me gustaría añadir (que aún no se ha mencionado), los seguros de vida que el mismo banco te obliga a pagar (la cantidad de cinco o diez años de golpe por si te mueres antes y que te incrementan en el hipotecario) a parte del seguro del hogar, de tarjetas de crédito con un mínimo de gasto anual... que si mal puedes pagar la letra de la hipoteca, imagínate encima tener que gastarte con la visa determinada cantidad... que el mínimo son 3.000 € anuales por tarjeta y encima tener que oír que eso lo gasta sin darte cuenta.....
Vamos, que nos quieren hacer tragar con ruedas de molino, que nos manipulan y nos tratan al español medio como si fuesemos tontos....
Vd. Dice " conseguir financiación se ha vuelto difícil, pero sólo para algunos".
Yo digo " conseguir un comprador que realmente quiera comprar hoy se ha vuelto muy difícil, pero para la mayoría. "
El miedo del comprador es que algunos bancos te dan Euribor + 4, por tanto el problema principal son los bancos
Bueno pero tenemos a encinar que nos puede contar como se pueden invertir 500.000€ en una casa pagando en efectivo...
Las únicas hipotecas que están firmando los bancos son las renovaciones que les pueden comprometer en sus cuentas o las que dan salida a su stock inmobiliario.
Si les planteas una hipoteca nueva es muy difícil que la concedan, aún asegurándose que tus recusos son suficientes y que la avalan tus padres y abuelos.
Lo de antes no era normal, pero lo de ahora tampoco. Somos un pais de extremos y hemos pasado de "barra libre" a "no hay cerveza" y así nos luce el pelo.
Creo que de esta crisis no salimos hasta que el mercado inmobiliario no levante cabeza y eso no se puede producir hasta que los bancos ayuden. Es decir, quedan varios años de desierto. Los intentos de pp van bien encaminados pero primero drenarán los bancos y si se instaura la confianza empezaremos a mejorar.
Pues a mi no me parece mal que los bancos se corten un poco a la hora de conceder hipotecas a gente insolvente. Todos conocemos personas que no se autolimitan a la hora de pedir dinero y toda esa gente es la que despues va generando una bola de nieve de morosidad,embargos, y problemas en general.las hipotecas al 100% deberian suponer un delito,tanto para el que la concede como para el que la solicita.
Y lo razonable tal y como esta la cosa no es un maximo del 80% sino del 70% o del 60%. El que no sea capaz de ahorrar un 30 % de un bien que va a comprar, seguro que al final acabara creando problemas para terminar de pagar dicho bien. Los bancos deberian conceder como mucho el 70% del valor de tasacion y el que no pueda ahorrar el 30% restante pues que se vaya de alquiler. Y si no luego no nos rasguemos las vestiduras con la morosidad, embargos, desahucios, y demas catastrofes inmobiliarias que puedan ocurrir...
Preparan más rebajas salariales......la “devaluación vía sueldos”
Que nosotros nos bajemos los sueldos para que ellos aumenten sus ganancias. Esto es la "devaluación vía sueldos".
Las ganancias capitalistas se mantienen a pesra de la crisis gracias a la rebaja salarial masiva impuesta a la mayoría.
Según el informe de previsiones de la Comisión Europea, la aplicación de la “la devaluación interna vía sueldos” acumulará entre 2010 y 2012 un recorte real superior al 20% en Grecia, al 10% en Portugal y al 6% en España e Irlanda.
En sólo dos años, y gracias a las dos reformas laborales aprobadas, la última de Zapatero y la primera de Rajoy, los costes laborales en España se habrán reducido más de 10 puntos, gracias al despido fácil y barato y a la rebaja generalizada de sueldos.
La reforma de Rajoy, acabando con el sistema de negociación colectiva de convenios vinculantes y entregando a las empresas la decisión unilateral sobre los salarios y condiciones laborales, garantiza las exigencias de “devaluación interna vía salarios” exigida por Washinton y Berlín. Tal y como dice el informe de primavera de la Comisión Europea, no sólo será la devaluación salarial del 6% cuando finalice este año 2012, sino que seguirá produciéndose un ajuste salarial en 2013 y, cuanto menos, hasta 2015, para acabar con recortes salariales del 30% o más, y que podrían llegar hasta el 50%, si hemos de partir de lo que pedía el vocero de Washington, el Nobel de Economía Paul Krugman.
La “devaluación interna” de los salarios y las condiciones laborales, es parte sustancial de la “degradación general” de España como país que las grandes potencias, eEUU a la cabeza, buscan imponer para saquearnos más y mejor. Devaluación de los salarios, de las condiciones laborales, de los derechos sociales, de los servicios públicos, de la sanidad y de la educación, pero también de las instituciones y de la democracia.
Es la alternativa del hegemonismo, en general para los países del Sur, y en particular para España. Degradación y saqueo forman parte del mismo proyecto hegemonista.
Al final la juventud formada que emigra va ser la generacion lista
"Los hijos de cualquier pueblo,su inteligencia será directamente proporcional a su lejania de él, quedandose normalmente los más torpes y cuanto más , más cerca a él"
Esta sabia frase refranero nos indica quienes son los que van a sufrir una España en declive y de malvivir quedandose a pagar impuestos
http://4.bp.blogspot.com/-jD2JYRokBFA/T7fYOLDCWyI/AAAAAAAAE10/F02iRyHlvg4/s1600/19S-mayo2012-COLORmini.jpg
Rajoy sabe que el problema es la burbuja del ladrillo
De guindos sabe que el problema es la burbuja del ladrillo
El banco de España sabe que el problema es la burbuja del ladrillo
La comision europea sabe que el problema es la burbuja del ladrillo
El fmi sabe que el problema es la burbuja del ladrillo
¿Vamos a morirnos de hambre todos en el paro porque nadie es capaz de imponer soluciones realistas???
http://stopnwodotcom.files.wordpress.com/2012/05/536363_399106933466952_100001029467805_1256621_409087192_n.jpg?w=640&h=351
Ahora entran en la historia de los países desarrollados los “hijos de la escasez”, la generación hipotecada por sus padres. Una parte de ellos se resignará y se adaptará, como hicieron sus mayores; otra se dejará sentir con fuerza y seguro que dará que hablar. De nosotros no han heredado demasiada imaginación, pero ya sabrán apañárselas, con o sin nuestra ayuda. Como decía W. Benjamin en una frase memorable, “solo gracias a los desesperados nos es conservada la esperanza”.
Lo que se oculta es que la (banca comercial) receptora de los depositos
Por la puerta de atras se los cedió a la (banca de inversion).
Y en su mal casino,,,los han perdido los ahorros de los depositantes
Y no puede salir al conocimiento de los analfabetillos que dejan su dinerito en manos de otros
Basado en ningún papel certificado con las propiedades del banquero avalandolas,,,sino en la churri e incierto aval de la "confianza"
Pideles prestado tu y diles que te avala solo la "confianza",,,,a ver que te dicen ? jaja
"A) los que no tienen dinero ahorrado y además carecen de ingresos suficientes: para estos clientes, el mercado hipotecario está cerrado a cal y canto. Curiosamente, este perfil supone casi el 20% de los clientes que cada mes contactan con nosotros"
Son los llamados 'pepitos ninja', no se enteran de donde viven ni por donde se ponen los pantalones, unos iletrados que habría que inhabilitar como ciudadanos, que no pudieran firmar nada. Si se quieren suicidar que se tiren por un puente, que no nos cuesta dinero.
Existen cuatro tipos de países:
- Los que se creen pobres y lo son
- Los que se creen pobres y no lo son
- Los que se creen ricos y lo son
- Y los que se creen ricos y no lo son.
España estaría en esta última categoría, pues es el grupo de las naciones que han entrado en un proceso de desapalancamiento como el que ahora sufrimos
Aunque hoy por hoy aún no somos muy conscientes de ello, o mejor dicho, no somos muy conscientes de lo que eso significa.
Estamos ante un proceso que generalmente sucede solo una vez en la vida y para el cual nuestros policymakers no suelen estar preparados, por lo que tiende a imperar el método de resolución “prueba – error”, también conocido como improvisación
Lo que garantiza que no se tomen las mejores decisiones, lastrando la recuperación o bien haciendo el dolor más intenso de lo necesario con difícil solución durante muchos años.
Aqui se dice lo que se puede, lo real es no comprar, todos sabeis que esto se va a hundir, es asi, no hay mas la vivienda va a caer a mansalva, se empeñe quien se empeñe hasta que no salga todo no hay recuperación eso lo entiende cualquiera, por mucho que os empeñeis, lo jodido va a se quien tenga piso para vender, porque los bancos van a tirar los precios lo de bankia es el primer envite, este y cualquier otro gobierno sabe que sin crédito esto no se reactiva, la única opción es que la banca saque toda la metralla a precio de saldo, se venda lo que se pueda y el crédito que vuelva a fluir, si no este o cualquier gobierno intervendrá banco a banco y caja a caja, no hay mas.... si la mierda no sale, nos llenamos de mierda,, y no es plan de que el culo sea el que mande
La clase media..... conservadora en la inversión, está siendo la gran perjudicada de la crisis inmobiliaria, ya que sus ahorros los metieron en esas viviendas pagadas a precios desorbitados y que sirvieron para forrar a los ladrilleros, políticos y concejales, notarios y registradores, mediadores, bancos prestamistas, fontaneros y oficios varios, suministradores de material, y muebles...
Es natural que estén reaccios a asumir la bajada de precios que falta por llegar aún para acabar con el recorrido,aunque los más informados y avezados ya van asumiendo ya que van a acabar siendo los únicos paganinis. ....picaron el anzuelo.
La banca da por perdido 2013 frente al optimismo de los grandes empresarios
La banca discrepa del optimismo manifestado por las grandes empresas el Ibex en su último informe: lejos de esperar que la recuperación comience en 2013, la mayoría del sector da el próximo año también por perdido y no prevé una mejoría del negocio hasta 2014. Esto se debe, según distintas fuentes del sector, a la prolongación de la recesión y el desempleo, así como a las nuevas exigencias de provisiones que se derivarán de las auditorías que va a encargar el Gobierno.
http://www.elconfidencial.com/economia/2012/05/25/la-banca-da-por-perdido-2013-frente-al-optimismo-de-los-grandes-empresarios-98664/
La banca solo hace artificios contables trucatontos
En otro tiempo vende pociones pa la calvicie en carromatos como put-a por rastrojos
De la estafa usura antigua a la usura estafa moderna
Son los mismos y la misma raza, no cambian
Si entras a un banco puedes perder la vida
Sobre todo en España que se ha cambiao la vida a montones de ceporros
Es fácil de entender. Cuando la economía se acerca a una recesión la gente deja de comprar.
Trabajo en inmobiliaria, puedo decir que a clientes que por sus condiciones personales tenían ya dinero y no necesitaban crédito, el banco les ha aconsejado que no compren y esperen más tiempo. La impresión que tenemos es que los jefes de arriba les han dicho que procuren no dar créditos y que la gente no saque su dinero de los depósitos bancarios.
Que pena, en España no tenemos en el mundo capitalista grandes hombres, ni de calidad ni categoría humana, es como si todos fueran nuevos ricos y desde luego no arriman el hombro para ayudar en esta situación, no piensan más que en salvarse ellos de la debacle y si pueden embolsarse más dinero.
Son los grandes culpables de la situación, junto con los políticos y los sindicalistas, que forman los consejos de administración, y los medios de comunicación no se meten con ellos por que no les interesa. El Sr. botín y compañia son de los pocos que se siguen anunciando y en la publicidad hay mucha crisis ahora.
Aquí esta todo quebrado.
Los bancos están viviendo del dinero que se les presta en forma de inyecciones y que hacen que seamos cada vez mas pobres y mantengamos una dinámica de perdida de ahorros y servicios a costa de prestar lo que no hay por lo que ya no vale.
A ver si de una santa vez somos lo suficientemente inteligentes y comenzamos a dejar que aquello que nos priva de un mejor futuro caiga de una santa vez.
La formula es buenísima, les prestan nuestro dinero al 1 para volver a comprárnoslo al 5 convirtiéndose así en un intermediario parásito.
Pero si el dinero no va a ningún sitio que no sea para pagar intereses de lo que ya se debe y encima se sigue incrementando la deuda. ¿Estamos tontos o que pasa? Nadie esta viendo la barbaridad que están haciendo tanto los que gobiernan como los que nos han secuestrado.
¿Pero que pretenden? ¿Que sigamos pagando los demás por lo que algunos han provocado a causa de su avaricia? No majetes, los tontos ya hacen relojes así que podéis ir viendo que vais hacer en los próximos meses para poder ganaros la vida.
Los Zánganos fuera de la Colmena.
No future, spain emigrar
Parece que tanto la clase política, como la clase empresarial en Alemania, tienen la misma opinión sobre este tema. El consejero delegado del deutsche bank ha afirmado que "Grecia es un estado fallido"
Absolutamente injustificadas estas declaraciones, y una clara muestra del sentir general en Alemania con respecto a Grecia, pero también con respecto a otras naciones de la periferia europea.
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El gilipollas del banco aleman, diciendo paridas. Un estado fallido es somalia, pero no Grecia. Los habitantes de Grecia tienen dos canceres. 1-sus partidos politicos el pp y el psoe de Grecia que son una basura. 2- el control fiscal en Grecia es pesimo, hay demasiado fraude y asi es imposible pagar las deudas.
Anda ya, dice que no se dan hipotecas porque no las piden, anda ya, no se dan porque los bancos no las dan y punto.
Buen artículo. España se ha convertido en "un país de niños", por no decir de niñatos. Critican las condiciones actuales de financiación (que son similares a las que han existido siempre: 20% de entrada, tipos algo más elevados (aunque ni de lejos lo que se pagaba hace 20 años: 15%) y un mayor rigor en la concesión del crédito. Pero, al mismo tiempo, también critican a los bancos por la ligereza en conceder operaciones en los años de la burbuja inmobiliaria. Entonces, ¿En qué quedamos?
Por otra parte tampoco entiendo a quien critica a los bancos por establecer diferentes condiciones dependiendo de si el piso es suyo o no. Pero la respuesta es muy fácil, el 50% de los que entran en una entidad financiera pueden comprar el piso que le dé la gana, pues tienen ahorros y estabilidad laboral. El otro 50% si quiere un piso tendrá que comprárselo al banco y esto, aunque parezca un inconveniente es una ventaja. Porque lo peor que le puede pasar a un banco es cargarse de ladrillos improductivos e igualmente no es grato que te digan que no tienes crédito para nada. No me puedo comprar un audi, pero al menos puedo comprar un renault, no es lo mismo ¡Claro que no!, Pero al menos voy en coche...
Ayy pepe, pepe... ciego o interesado...
Ayy pepe, pepe... ciego o interesado...
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Igual soy realista y tú sigues pensando que seguimos en el maravilloso mundo de las hipotecas fáciles en el que cualquiera podía acceder a una hipoteca al 100%, a cuarenta años, con tan solo presentar un contrato de trabajo de seis meses. Eso se ha terminado y espero que nunca vuelva a suceder en este país.
Ahora bien, "los tiesos", de momento, pueden seguir accediendo al crédito si compran "vdb" (vivienda de bancos) y esto, con lo que está cayendo, no es poco.
Como dicen los banqueros: "ganancias pasadas no garantizan rendimientos futuros". Fin de la fiesta.
La herencia de las hipotecas a 40 años concedidas durante lo que llevamos de siglo va a alcanzar hasta la década de 2040, de pais estancado
Si el julio pasado nos hubieran intervenido la salida de la crisis habría sido sencilla; a finales de 2012, con 300.000 millones más de deuda, un millón y medio de parados más y unos intereses de la deuda inasumibles la salida será dramática.
Y en este escenario, con España colgando del abismo con la barra libre del BCE como único salvavidas, con la economía desplomándose y el paro subiendo,
Zapatero perdió las elecciones, unas generales que Rajoy ganó solo porque estaba ahí. si en su lugar hubiera estado el Pato Donald también habría ganado, ....y con 30 escaños más