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La mitad de los hipotecados con banco santander ya debe menos del 60% del valor de la vivienda

Autor: @efonseca

El saldo vivo en créditos concedidos por banco santander a particulares para la compra de viviendas se situó a cierre de 2012 en los 55.997 millones de euros. De este importe, más de la mitad de las hipotecas de la entidad deben menos del 60% del valor de la vivienda, entendiéndose como tal la última tasación que dispone el banco. Desde 2010 el saldo hipotecario concedido por santander a las familias se ha reducido un 9,5%

Menos hipotecas y con menor riesgo. Así, es el perfil de la cartera de préstamos concedidos para la compra de vivienda de santander. En concreto, la cartera hipotecaria de la entidad que preside Emilio botín alcanzó los 55.997 millones de euros en 2012, un 6,17% menos que el año anterior. En total, la cartera de préstamos para la compra de vivienda del grupo en España representa el 22,4% del riesgo crediticio total

Prácticamente todas las hipotecas concedidas por el banco cántabro (el 98,9%) cuentan con garantía hipotecaria, lo que supone un importe total de 55.423 millones de euros. Tal y como explica la entidad, la propia vivienda financiada es la garantía sobre la cual santander tiene prelación en caso de impago. No obstante, el grupo posee 574 millones en créditos para vivienda sin garantía hipotecaria

Por otro lado, el 94% de sus préstamos hipotecarios corresponde a viviendas de primera residencia. Además, el ratio de morosidad de su cartera con garantía hipotecaria se situó en el 2,6% frente al 2,2% marcado en 2010

Hipotecas en función del valor de la vivienda

La entidad financiera desglosa su cartera hipotecaria midiendo del riesgo a través del valor de la vivienda respecto a la hipoteca (ratio loan-to-value o ltv). El ltv es un ratio de endeudamiento que mide la relación entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble. Los expertos recomiendan que este porcentaje no supere el 80%, ya que el banco que presta el dinero debe asegurarse de que no va a prestar más de lo que vale el inmueble. En el caso de una ejecución, el inmueble responde por la deuda

En santander, más de la mitad de las hipotecas deben menos del 60% del valor del piso adquirido. Esto se traduce en un importe de 29.218 millones de euros a cierre de 2012. En concreto, 12.774 millones corresponden a hipotecas cuyo ltv es inferior o igual al 40% y 16.444 millones a las que tienen una tasación de entre el 40% y el 60% respecto a la última tasación realizada en manos del banco

No obstante, el 47% de los préstamos concedidos por el banco (26.205 millones) tienen un riesgo sobre la última tasación de las viviendas de entre el 60% y más del 100%. Precisamente, esta última partida es la que ha registrado mayor descenso. En 2010, el saldo de las hipotecas de santander que debían más del 100% del valor de tasación alcanzó los 986 millones de euros, un 40% menos que lo registrado el año pasado. También el importe de las hipotecas con un ltv de de entre el 80% y el 100% han descendido significativamente al pasar de 8.299 millones de euros hace tres años a 5.702 millones a cierre de 2012


La entidad cotizada explica en su informe de auditoría que actualiza los ltv de las viviendas una vez al año “tomando en consideración los índices de precios de las viviendas publicados”. Además, indica que si un deudor se convierte en dudoso santander actualiza las tasaciones realizadas por valoradores, “las cuales se tienen en cuenta para la estimación de las provisiones por deterioro”

Santander recalca que la cartera de hipotecas a hogares para vivienda en España presenta características “que mantienen su perfil de riesgo en un nivel medio-bajo y con una expectativa limitada de deterioro adicional”

Asimismo, asevera que todas las hipotecas pagan principal desde el primer día de la operación; que hay “práctica habitual” de amortización anticipada, por lo que la vida media de la operación es muy inferior a la contractual; que el deudor responde de la deuda hipotecaria con todo su patrimonio, no sólo con la vivienda y que la tasa media de esfuerzo de los hogares se mantiene cerca del 29%