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Hipoteca fija o variable: qué conviene más ahora que el euríbor está en mínimos históricos

Gtres
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¿Qué es mejor, una hipoteca fija o una variable? Es la pregunta del millón, que vuelve a estar sobre la mesa mientras el euríbor a 12 meses parece dispuesto a seguir batiendo récords y el tipo fijo cada vez está más bajo. 

El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España lleva seis meses consecutivos marcando mínimo históricos y parece haberse acomodado por debajo del -0,5%, donde se situó por primera vez el pasado mes de enero. 

Esta nueva caída, provocada por la débil situación económica y de los precios en la eurozona en plena crisis del coronavirus han llevado al Banco Central Europeo (BCE) a mantener las medidas extraordinarias que eviten a toda costa la inestabilidad financiera, entre ellas comprar deuda, congelar el precio del dinero en el 0,0% e incluso analizar una posible bajada de la famosa tasa de depósito (lo que cobra a los bancos por su liquidez), situada actualmente en el -0,5%. .

En los últimos meses, miles de hipotecados han visto rebajada la cuota mensual que pagan por su préstamo, mientras que el tipo medio de las hipotecas fijas cada vez es más competitivo. Un escenario que llena de dudas a quienes están a punto de firmar una hipoteca.  ¿Hay que olvidarse de las hipotecas fijas y apostar por las variables aprovechar el momento?

Los expertos son muy claros al respecto. Según explica Javier Lainez, responsable de operaciones de idealista/hipotecas, no hay una hipoteca perfecta, sino que la elección depende de las circunstancias personales y financieras de cada persona.

Entre los factores a tener en cuenta están “si tiene un empleo fijo, su sueldo, el mayor o menor importe que necesite financiar, el plazo en el que quiere pagar la hipoteca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera en el futuro”, recalca Lainez.

Otro elemento importante es cómo está actualmente el mercado. Desde idealista/hipotecas aseguran en los dos últimos meses más del 60% de las operaciones que han cerrado han sido a tipo fijo (en torno a un 30% variable y el resto, de tipo mixto), mientras que las estadísticas del INE revelan que cerca de la mitad de las nuevas hipotecas que se firmaron a lo largo del año pasado fueron fijas. Estos números coinciden con las ofertas más competitivas de la historia en este campo.

En el comparador de idealista encontramos préstamos a tipo fijo a un plazo de 30 años de entre el 1% y el 1,20%, mientras que aquellos clientes con un bajo perfil de riesgo pueden encontrar ofertas incluso por debajo 0,9%. En el caso de las hipotecas variables, la oferta estándar está en torno a 0,9%-1% + euríbor, aunque algunos clientes pueden llegar a conseguir un 0,75% + euríbor.

A pesar de que el tipo de interés de las alternativas hipotecarias variables es más atractivo, no podemos olvidar que el euríbor tarde o temprano acabará subiendo y con él, las cuotas de las hipotecas variables que estén referenciadas a este indicador. En cambio, la ventaja de una hipoteca fija es que brida al hipotecado la tranquilidad de que su cuota no va a cambiar a lo largo del tiempo, independientemente de las decisiones que tome el Gobierno o el Banco Central Europeo: siempre se paga la misma cantidad, desde el primer mes hasta el último.

Por último, Lainez también insiste en la necesidad de comparar varias ofertas hipotecarias y de negociar con el banco las condiciones finales del préstamo, ya que en la mayoría de los casos cambian respecto a la oferta estándar que publicitan los bancos. "Es muy importante negociar con la entidades y ver el nivel de bonificaciones en cada caso", aclara el director de operaciones de idealsita/hipotecas. 

Tras estas consideraciones generales, y con el fin de que puedas hacerte una idea de qué tipo de hipoteca se adapta más a tus circunstancias, te proponemos rellenar este test para descubrir en cuestión de segundos si lo que mejor se adapta a ti es un préstamo fijo o uno variable:

¿Qué porcentaje de la compra necesitas financiar?

¿Qué porcentaje de tus ingresos mensuales vas a destinar a pagar la cuota de la hipoteca?

¿Cuánto crees que va a subir tus ingresos mensuales en los próximos 5 años?

¿Cuánto crees que van a subir tus gastos respecto a tus ingresos en los próximos 5 años?

¿En qué plazo crees que pagarás la totalidad de la hipoteca?

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Desde idealista te recordamos que este test es un caso general y que, antes de firmar cualquier préstamo, es recomendable analizar el mercado, revisar a conciencia las cláusulas del contrato y las vinculaciones que pueda ofrecerte una entidad, así como comprobar que las alternativas que tenemos sobre la mesa son las más convenientes para nuestro bolsillo.

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