Cómo asegurarte una buena jubilación para el día de mañana

La pensión es algo que a todos los españoles nos ronda la mente. Y dependiendo del punto de nuestra vida en el que nos encontremos, la preocupación puede ser mayor o menor. Sin embargo, son muchos los que llegan a los 67 años sin haber planeado nada previamente. El 70% de los jubilados en España vive sólo con su pensión pública, tal y como señala al diario El Mundo Esmeralda Gómez, experta en economía y autora del libro '¿Quieres cobrar tu pensión?' .

Para empezar, en nuestro país tenemos la concepción de que los pensionistas suelen necesitar el 75% del gasto que tenían antes de retirarse, cuando la realidad es que ese porcentaje suele ser del 135%. Llegados a este punto, si en tu pensión cobrarás el 80% del salario previo a la jubilación, ¿de dónde sacamos ese 55% restante que nos falta? Según la experta, con ahorro e inversión.

Ahorrar es el primer paso, así que valora tus posibilidades antes de ponerte a gastar. Trata de no comprar cosas banales, utiliza el transporte público, alquila en vez de comprar aquellas cosas que vas a usar sólo un par de veces en tu vida, etcétera. Pero llegado ese punto, debes decidir qué hacer con tus ahorros.

El error principal, ahorrar sin invertir

Según explica Esmeralda Gómez, son muchas las personas que se pasan años construyendo un colchón para el futuro, pero la realidad es que ahorrar dinero y no moverlo acabará por darnos más pérdidas que ganancias. Esto se debe a un factor importante, la inflación. El valor del dinero cambia. Si una persona ahorra durante 30 años, por ejemplo, 240.000 euros, el día de su jubilación ese dinero equivaldrá a 132.000 euros actuales. Tiene sentido, piensa en cuanto valían las cosas hace 15 años y lo que podías hacer entonces con el dinero que posees hoy.

Pero no se trata sólo de invertir, sino que la inversión debe aumentar progresivamente, de forma que, gracias a la reinversión constante de los intereses, llegues a los 67 años con los ahorros necesarios para cubrir ese porcentaje que no te cubre el estado. 

En qué invertir

Un plan de pensiones

El plan de pensiones es uno de los recursos más conocidos, sin embargo, no es el más recomendable, ya que el día que decidamos rescatar nuestros ahorros, no pagaremos impuestos solo por las ganancias (en caso de que las tengamos), sino que serán impuestos correspondientes a la totalidad del dinero. En caso de que tengamos un plan de pensiones, lo conveniente es irlo rescatando en cantidades mínimas, par que no afecte a nuestra base de cotización.

Seguro de ahorro a largo plazo

Una alternativa que recomienda Gómez son los planes individuales de ahorro sistemático, o PIAS. A diferencia de los planes de pensiones tradicionales, este recurso permite la liquidez de las portaciones, y sus ganancias quedan exentas de tributación si llegado el vencimiento del capital, se percibe de forma vitalicia (aunque deben haber transcurrido al menos 5 años desde la primera aportación). La parte mala es que no desgravan en la declaración de la renta, y las aportaciones anuales no pueden superar los 8.000 euros, ni el importe máximo acumulado exceder los 240.000.

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Invertir en bolsa

Y qué pasa con las acciones. Invertir en bolsa es una opción más compleja, y no apta para todo tipo de perfiles. Si nos podemos permitir asumir el riesgo, la bolsa a largo plazo (y sólo a largo plazo) es el tipo de inversión que mayores beneficios puede darnos. De cara a Hacienda, la venta de acciones tributa como ganancia o pérdida patrimonial y, los dividendos, como rendimientos de capital mobiliario. Además, es un tipo de inversión que requiere unos conocimientos previos, mucha templanza y un porcentaje de tiempo que dedicarle de forma habitual, por lo que muchas veces es preferible contratar a un profesional en el sector que nos lo gestione.

Fondos de inversión

Se trata de un instrumento bastante atractivo a nivel fiscal según la experta, ya que sólo se pagan impuestos en el momento de la venta. Por tanto, podemos contar con más de un fondo y realizar traspasos de uno a otro sin pagar dinero extra. En el momento del rembolso, la ganancia patrimonial se integra en la base imponible, tributando entre el 19% y el 23%, dependiendo de la plusvalía obtenida.

Y, por último, la inversión más común, la casa

En España, casi el 90% de los mayores de 65 años cuenta con una vivienda en propiedad, por lo que es muy probable que acabemos incluidos en ese grupo el día de nuestra jubilación. Llegados a este punto, las dos opciones más conocidas son o venderla o alquilarla, pero existen otras alternativas. La primera es el plan de reversión de la vivienda (o venta de la nuda propiedad), que consiste en vender tu casa a un precio muy inferior al de mercado, pero a cambio tú sigues viviendo en ella.

También puedes optar por la hipoteca inversa, es decir, convertir a dinero el valor del inmueble. Irás recibiendo por parte del banco una paga mensualmente y, el día que la propiedad pase a manos de tus herederos, podrán elegir entre devolver el préstamo y recuperar la casa o recibir lo que falte del cobro.