AEB

El mercado de la vivienda arrastra un déficit de oferta, pero tiene superávit de financiación. Según han explicado el ICO, la patronal bancaria, idealista/hipotecas y CaixaBank durante el IV Congreso Nacional de la Vivienda organizado por la APCE en Málaga, los bancos tienen abierto el grifo de la financiación para los promotores y particulares, aunque ven necesario que haya proyectos solventes y que se pongan en marcha nuevos productos con garantías que permitan a la banca prestar más con un riesgo controlado.

La escalada de los tipos de interés ha dado un vuelco al mercado hipotecario. Además de reducir las operaciones y encarecer los préstamos, el escenario actual ha llevado a los bancos a extremar la prudencia a la hora de conceder nuevas hipotecas y también está cambiando el perfil de los compradores de viviendas: ahora la mayoría tienen ahorros y apenas necesitan financiación. Según el Banco de España, la relación préstamo-valor de los inmuebles (LTV) se encuentra en el 63%, su nivel más bajo desde 2019, mientras que las hipotecas por encima del 80% apenas suponen el 7,1% del total, mínimos de la serie histórica. Y los notarios confirman que solo el 44% de las viviendas se compran actualmente con hipotecas.

El sector financiero quita hierro a las subidas de los tipos de interés de las hipotecas y asegura que el mercado se encuentra en plena forma. Desde la patronal bancaria (AEB) aseguran que unos tipos en niveles del 2%-4% no son altos y que la subida, aunque ha sido muy rápida, no está siendo "dramática". La Asociación Hipotecaria Española (AHE) coincide con esa visión e insiste en que nos encontramos ante un "mercado hipotecario fenomenal y sanísimo", mientras que la CECA recalca que es muy robusto y eficiente, y está bien regulado.

Desde enero, los consumidores deben validar los pagos electrónicos para poder formalizar las compras tras la entrada en vigor de una directiva europea bautizada como PSD2. A pesar de que pretende aumentar la seguridad del comercio online y reducir fraudes, las dudas y el desconocimiento de muchos usuarios están pasando factura a muchas empresas. Y uno de los sectores afectados es el sector inmobiliario y del alquiler vacacional, lastrados por caídas de reservas y procesos complejos a la hora de gestionar propiedades. Repasamos en qué consiste la normativa, qué obstáculos ven empresas y expertos, y qué sistemas utiliza la gran banca.

Los bancos ven en la estrategia para rehabilitar el parque inmobiliario una oportunidad de negocio que quieren aprovechar, entre otros motivos, por la menor morosidad de estos préstamos frente a los de consumo y el elevado coste de las actuaciones. Sin embargo, es necesario cambiar la Ley de Propiedad Horizontal para dar personalidad jurídica a las comunidades de propietarios y flexibilizar la regulación financiera para que las operaciones sean rentables y atractivas para entidades y clientes.

El sector financiero impulsó en las primeras semanas del estado de alarma una iniciativa para conceder moratorias hipotecarias a los clientes más afectados por la crisis del coronavirus, más allá de la aprobada por el Gobierno. El plazo para presentar la solicitud acaba el 29 de junio, y los notarios prevén que se formalicen medio millón de operaciones de este tipo. Para firmarlo ante notario, no será necesario que el cliente acuda físicamente a la notaría, sino que bastará que firme un documento al banco. Los aplazamientos alcanzan un año como máximo.

Las entidades financieras han anunciado que aplicarán de forma voluntaria una moratoria en el pago de las hipotecas sobre las viviendas habituales durante el plazo de 12 meses a los clientes que se vean afectados por la crisis el coronavirus. Durante ese tiempo, solo deberán pagar los intereses del préstamo. En los créditos al consumo la moratoria durará seis meses.

El Ministerio de Economía ha activado los primeros 20.000 millones de euros en avales para garantizar la liquidez a empresas y autónomos que se vean afectados por el coronavirus. Podrán beneficiarse de la ayuda las que estuvieran al corriente de pagos a cierre de 2019 y no hayan solicitado el concurso de acreedores antes del 17 de marzo. El dinero puede ir destinado al pago de salarios o facturas, así como a cubrir necesidades de circulante o liquidez.

El sector financiero se suma a las medidas que están tomando fondos, socimis y grandes ayuntamientos para ayudar a los inquilinos que residen en pisos del Fondo Social de Viviendas y que se vean afectados por el coronavirus. En concreto, Santander, BBVA, Sabadell, Abanca, Bankinter, ING, Deutsche Bank y Banca March ofrecen un aplazamiento del pago de hasta tres meses.

El ejercicio 2019 se saldó con el mejor dato de concesión de hipotecas en ocho años, a pesar de que el repunte interanual del número de firmas fue inferior al 3%. ¿Y qué podemos esperar para este año? Los expertos prevén un leve incremento de las operaciones, que las condiciones sigan siendo ventajosas porque los bancos mantendrán la guerra de precios y que los préstamos variables ganen terreno a los fijos ante la previsión de que el precio del dinero siga extremadamente bajo.

José María Roldán, presidente de la Asociación Española de Banca, asegura que no se están detectando síntomas de que haya una sobrevaloración de los inmuebles en el mercado doméstico y sostiene que son los ayuntamientos de las grande ciudades, que están viviendo tensiones de precios, los responsables de actuar. También reconoce que en otros países europeos sí hay precios excesivos.

El próximo 17 de junio será el primer día hábil en el que se empiece a aplicar la nueva ley hipotecaria que el Congreso aprobó definitivamente en febrero. A pesar de la cercanía de la puesta en marcha, bancos y notarios todavía están ultimando los contenidos y la plataforma en la que se debe volcar toda la información sobre los préstamos. Todos confían en cumplir los plazos y evitar que haya un parón en la firma de nuevos préstamos, mientras que promotores y expertos en hipotecas alertan de la falta de coordinación y del peligro de no conseguirlo.

La patronal bancaria aplaude la inminente llegada de la nueva ley hipotecaria, aunque reconoce que la mayor seguridad y protección a los clientes vendrá acompañada de una restricción crediticia y un encarecimiento de las hipotecas. Por eso, para Juan Carlos Delrieu, director de estrategia y análisis de la Asociación Española de Banca (AEB), la clave será complementar la nueva normativa con políticas efectivas de vivienda social y un mercado del alquiler fuerte.

Los hogares españoles deben actualmente a la banca 537.211 millones de euros ligados a la vivienda, frente a los 544.300 que adeudaban a cierre del año pasado. Se trata del nivel más bajo desde 2005, según el Banco de España, mientras que desde la Asociación Española de Banca (AEB) recuerdan que la deuda hipotecaria respecto al PIB se encuentra en mínimos desde 2004 al representar el 59,29%.

Banqueros, patronal y el Banco de España han repasado los problemas que ha vivido el sector financiero, los cambios más inminentes que se esperan y las tendencias que van a marcar su camino en los próximos años. De sus reflexiones se pueden extraer frases impactantes, como que la falta de transparencia va a seguir existiendo, que la reputación del sector no mejorará o que los supervisores no miran la última defensa de una entidad ante una eventual quiebra.

La patronal bancaria cree que el proceso de fusiones del sector doméstico está cerca de su fin, aunque la ola de concentración financiera todavía seguirá muy presente: en los próximos años veremos proyectos paneuropeos, como piden los organismos comunitarios. Según José María Roldán, presidente de la AEB, si en la próxima década no surgen bancos a escala europea, el proyecto de la unión bancaria habrá fracasado.

José Luis Martínez Campuzano, uno de los analistas de mercado más famosos de España, es desde el pasado verano portavoz de la patronal bancaria. En esta entrevista nos cuenta cómo está viviendo la banca uno de sus momentos más difíciles. Sostiene que Europa debe crear un mercado para dar salida a los activos inmobiliarios que lastran su balance, que los márgenes del sector seguirán siendo bajos y que debe aumentar la seguridad jurídica. También critica que se esté demonizando a las entidades por casos como los de las cláusulas suelo y defiende que las condiciones de financiación seguirán siendo favorables para familias y empresas.

La Asociación Española de Banca (AEB) se va a mudar de la calle de Velázquez de Madrid a Torre Espacio, un edificio construido por OHL pero vendido a finales del año pasado al grupo filipino Emperador. El traslado de la sede se efectuará a finales de este año o principios de 2017.

Las entidades deben tener una copia del documento de identidad de todos sus clientes para cumplir con la ley de 2010 sobre blanqueo de capitales.