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¿Qué puedo hacer para que declaren la nulidad de mi hipoteca multidivisa?

Autor: Legálitas (colaborador de idealista news)

La hipoteca multidivisa se convirtió en un producto financiero ampliamente comercializado por los bancos en los años del boom inmobiliario. Tuvo una gran aceptación entre los particulares por la presunta ventaja que ofrecía: poder acceder a unos intereses más económicos al tomar como índices de referencia divisas de menor valor al Euribor, como el yen o el franco suizo, lo que suponía poder conseguir créditos más altos para comprar una vivienda.

Sin embargo, esa supuesta ventaja tenía trampa. El riesgo y complejidad de este producto es elevado y requiere unos conocimientos financieros que la mayoría de las personas que se animaron a contratarlo no tenían. Eso, unido a que la vida de una hipoteca es prolongada (de 20 a 40 años generalmente) y a que está sujeta a fluctuaciones tanto de las divisas como de los tipos de interés, ha perjudicado a estos hipotecados que están padeciendo las consecuencias económicas de una mala elección.

En efecto, al riesgo normal que asume una persona que contrata cualquier hipoteca a interés variable por las fluctuaciones de los tipos de interés, se suma en la hipoteca multidivisa el riesgo por la fluctuación de divisas como ha sucedido en este caso. La subida del yen, la eliminación por el Banco Nacional Suizo del tope de 1,2 del franco suizo o la bajada del Euribor han supuesto un nuevo escenario al que el cliente bancario sin conocimientos financieros no ha sabido reaccionar.

Quienes contrataron una de estas hipotecas se han visto perjudicados de forma importante tanto en el aumento de los intereses en su hipoteca (y por tanto en la cuota a pagar al banco), como incluso en el incremento en el capital pendiente de devolver al banco, en la misma proporción en que el euro había caído respecto a esas monedas. Miles de personas se han visto afectadas por esta situación, no solo en España sino a nivel europeo. ¿Qué alternativas hay para ellos?

Desde un punto de vista jurídico, se viene considerando que las entidades bancarias que comercializaron la multidivisa lo ofrecieron mayoritariamente a personas no preparadas para contratarlo, a las que además no informaron adecuadamente, incumpliendo con ellas el deber de transparencia bancaria.

En consecuencia, se entiende que esos contratos de hipoteca no se celebraron de forma válida y eficaz, por faltarles un consentimiento adecuadamente informado y libremente prestado. Por otra parte, se atribuye a las entidades bancarias falta de buena fe, pues a pesar de conocer el riesgo de depreciación que el euro podía tener decidieron difundir este producto a miles de consumidores.

A nivel social, tanto en España como en Europa, han sido numerosas las actuaciones tendentes a reclamar contra esta práctica que viene considerándose abusiva, por parte de asociaciones y otras plataformas de afectados.

El pasado año se celebró la ‘Segunda Conferencia Europea sobre Hipotecas Multidivisa’ en Atenas donde el Comité Legal para la Defensa de los Consumidores Europeos organizador fijó las conclusiones y estrategias a seguir, señalando como uno de los objetivos más importantes llevar a Bruselas esta problemática. El pasado mes de Junio se ha planteado de nuevo ante el Comité Europeo Económico y Social la conveniencia del cese de las hipotecas multidivisa.

En estas circunstancias, han sido muchos los consumidores que se han animado a iniciar acciones judiciales tendentes a instar la nulidad parcial de su hipoteca multidivisa. Son reiteradas las sentencias que están reconociendo la nulidad de la cláusula desde el momento de la firma de la hipoteca lo que conlleva dos cosas:

  1. La inmediata aplicación del euríbor como índice de referencia en lugar del yen o el franco.
  2. La devolución de las cantidades pagadas de más.

Destacar a nivel español la Sentencia 323/2015 del 30 de junio del Tribunal Supremo que constata la complejidad del producto de la hipoteca multidivisa, así como otras demandas de juzgados y tribunales que van en esta línea.

Artículo escrito por Inmaculada Carrillo, abogada de Legálitas.

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