Hipotecas en España

La comisión de apertura de una hipoteca puede ser abusiva, siempre que el banco la haya incluido en el préstamo sin pactarlo con el cliente. Después de explicarte en qué casos puedes reclamar, te presentamos un modelo tipo para hacerlo que puedes consultar y descargarte.

Los juzgados provinciales que se crearon en junio para dar respuesta al aluvión de demandas relacionadas con las cláusulas abusivas de las hipotecas han recibido casi 120.000 casos hasta el pasado 5 de noviembre, de los que 3.485 ya tienen sentencia en firme. El juzgado de Asturias lidera el ranking con 556 casos resueltos, seguido de los de Madrid (245), Vizcaya (228) y Zaragoza (180). Solo cuatro juzgados más registran más de 100 sentencias. Si comparamos el número de fallos con los asuntos recibidos, los juzgados más activos han sido los de Asturias, Álava y Lugo.

Un total de 18 audiencias provinciales se han pronunciado ya sobre cómo se deben repartir los gastos que conlleva la formalización de una hipoteca, y casi todas las sentencias han inclinado la balanza a favor de los clientes. En nueve de cada 10 casos, los tribunales consideran abusivo que el consumidor tenga que pagar el 100% de los gastos, que rondan los 3.000 euros de media.

La deuda de los hogares ligada a la vivienda sigue bajando con fuerza: solo en los nueve primeros meses del año, el endeudamiento se ha reducido en unos 11.370 millones de euros, lo que arroja un promedio mensual de 1.263 millones, según los datos del Banco de España. Actualmente, la deuda hipotecaria en el mercado doméstico se sitúa ligeramente por debajo de 533.000 millones de euros, el nivel más bajo desde 2005.

El Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario llegará al Parlamento para iniciar los trámites de su aprobación. La nueva ley, que previsiblemente entrará en vigor en el primer semestre de 2018, busca dar transparencia a los consumidores y seguridad jurídica a la banca. Su llegada traerá cambios para los actuales hipotecados, como la posibilidad de convertir una hipoteca variable en fija o más defensas ante los desahucios. Para los nuevos préstamos, también traerá menos comisiones y mayor control por parte de los notarios. Resumimos el impacto en cada caso:

El Consejo de Ministros ha aprobado el Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario, una norma que ahora debe pasar al Congreso para iniciar la tramitación parlamentaria. El Gobierno asegura que la nueva ley cuenta con un amplio consenso político y que su objetivo es reforzar la transparencia de los contratos hipotecarios, reducir las comisiones que pagan los clientes y trasponer la directiva europea al ordenamiento jurídico español. Resumimos los grandes cambios.

Las hipotecas exprés, también denominadas urgentes, son préstamos que no sirven para comprar una vivienda, sino para tener liquidez y afrontar problemas puntuales como el pago de una deuda o un gasto extra. Los conceden particulares o sociedades privadas, no entidades financieras, y su principal pro es que apenas exigen requisitos ni papeleos. Ahora bien, también tienen sus contras: los préstamos son de importes bajos, suelen esconder altos intereses y usan la vivienda del cliente como garantía, lo que podría suponer su pérdida en caso de impago.

A la hora de adquirir una vivienda, es imprescindible tener todos los puntos claros de la hipoteca para poder comparar las distintas ofertas que ofrecen los bancos.

El impacto que una posible declaración unilateral de independencia (DUI) está teniendo en la economía catalana está ya fuera de toda duda. A la estampida de cientos de las mayores empresas catalanas a otras regiones y la amenaza de una rebaja del rating que tiene Cataluña, se suman los últimos movimientos de algunos bancos en relación con el mercado hipotecario: están endureciendo sus criterios de constitución de hipotecas e incluso paralizando la concesión de préstamos hasta que no se aclare la incertidumbre política. Y las compraventas de viviendas también se están parando.

Casi 18 billones de euros: este es el volumen actual que aglutinan los 10 países desarrollados con los mercados hipotecarios más potentes. Según los datos de Hypostat, la agencia hipotecaria europea, EEUU lidera el ranking con casi 10 billones de euros en hipotecas sobre viviendas, seguido de Japón, Reino Unido y Alemania. En el octavo puesto está España, con algo más de medio billón de euros, superando a Suecia e Italia. Francia, Australia y Holanda completan la lista.

El sector financiero sigue librando una guerra en materia hipotecaria. Con el objetivo de conceder todos los préstamos posibles, los bancos siguen ofreciendo unos diferenciales muy competitivos y están ampliando el porcentaje de financiación que conceden a los clientes. Sin embargo, se están generalizando las comisiones de apertura de las hipotecas y cada vez más entidades optan por aplicar un interés inicial más alto en los primeros meses de vida de los préstamos. Resumimos en qué consiste cada cambio.

La comisión de apertura de una hipoteca es el importe que cobra el banco al formalizar el préstamo y cuya justificación es la de cubrir los gastos administrativos y de gestión de dicho préstamo. Sin embargo, cada vez más tribunales están considerando que es una cláusula abusiva por no haber sido negociada individualmente, sino que se ha impuesto por la entidad.

La Audiencia Provincial de Vizcaya ha condenado a un banco a devolver todos los gastos de formalización hipotecaria, incluido el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

El número de hipotecas para comprar vivienda suma tres meses al alza y en julio aumenta un 32,9% interanual, hasta los 24.863 préstamos. Se trata de la subida más alta desde mayo de 2016.

¿Sabías que hay un edificio de Madrid hecho de hierro para evitar que se incendien escrituras e hipotecas valiosísimas con hasta 500 años de antigüedad? desde que los Reyes Católicos firmaron una ley en 1503, los notarios (antiguos escribanos) están obligados a guardar la matriz del documento de por vida: compraventa de casas, poderes para cobrar o representar, préstamos para hipotecas y un largo etcétera.

Faltan tan solo unos días para que nuevamente el Tribunal Supremo vuelva a decidir sobre las hipotecas multidivisa, con la esperanza de que se aclare la confusión generada sobre si es un instrumento financiero derivado o no y más después del reciente fallo de Europa que las declara abusivas si se concedieron sin avisar del riesgo. Por eso, los abogados expertos en la materia esperan que se considere una cláusula abusiva más y, por tanto, que debía de haber cumplido con el control de transparencia por parte de la banca.

Cada vez más jueces están dando la razón a los hipotecados afectados por los gastos de formalización hipotecaria.

Cláusula suelo, cláusula de vencimiento anticipado o cláusula multidivisa. Han copado muchos titulares en los últimos meses gracias no sólo a las sentencias del Tribunal Supremo, sino también a varias sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Sin embargo, hay muchas más que figuran en los contratos hipotecarios de miles de hipotecados y que la gran mayoría desconoce, como la revisión del interés a instancia del usuario o la imposibilidad de destinar la casa a otra actividad sin permiso del banco.

El pasado mes de junio las entidades financieras concedieron 29.516 hipotecas, un 16,5% más que hace un año, y se sitúan en niveles que no se veían desde septiembre de 2011, según datos del INE.

El precio de la vivienda se incrementó un 4,4% interanual en el segundo trimestre del año, moderando la subida observada en los primeros meses del año. Con respecto al trimestre anterior, el aumento es del 0,2%.

CaixaBank se sube al tren de las hipotecas a tipo fijo. En el primer semestre del año concedió 2.102 millones de euros en hipotecas a tipo fijo, un 47% más que hace un año.

Los bancos han rebajado las provisiones que tenían contabilizadas a finales de 2016 para hacer frente a las reclamaciones por las cláusulas suelo abusivas en las hipotecas.

Los años de crisis inmobiliaria han dejado marca en la cultura hipotecaria de los españoles, que muestran tener, en muchos casos, conocimientos acertados sobre el funcionamiento de este tipo de préstamos. Según una encuesta realizada por idealista [empresa editora de este boletín], 2 de cada 3 personas cree que para hacer frente a la compra de una casa con hipoteca es necesario contar con unos ahorros previos de más del 20% del precio. Y casi el 70% estima que el factor que más afecta al precio del préstamo es el diferencial o el tipo de interés.

La guerra abierta de los hipotecados contra las cláusulas abusivas sigue en plena forma. Según el despacho de abogados Sanahuja Miranda, la mayoría de las sentencias sobre la devolución de los gastos hipotecarios son favorables al consumidor.

El interés medio de los préstamos hipotecarios se situó en mayo por debajo del 3% por primera vez en la historia, según el INE, mientras que en 2009 superaba el 5%. Detrás de este descenso se esconde la caída del euríbor y la guerra que están librando entre sí los bancos para captar clientes. Mientras tanto, el saldo vivo crediticio al que la banca aplica los intereses sigue cayendo: se ha reducido en 180.000 millones desde el pico de la burbuja.