Hipotecas

El Ministerio de Economía sostiene que en un año y medio los bancos han recibido 1,18 millones de solicitudes de devolución de las cantidades cobradas de más a los clientes por las cláusulas suelo de las hipotecas y que solo el 44% de ellas han sido estimadas por parte de las entidades, mientras que las demás han sido inadmitidas o desestimadas. La devolución por la vía extrajudicial ya ronda los 2.330 millones de euros.

La decisión del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre la posible abusividad de las hipotecas vinculadas al IRPH se aplaza al próximo 10 de septiembre. En principio estaba previsto que se hicieran públicas el próximo 24 de junio.

Los juzgados que se crearon en verano de 2017 para atender el aluvión de demandas de las cláusulas abusivas de las hipotecas por parte de los consumidores han recibido en sus primeros siete trimestres de vida 399.662 asuntos, de los que apenas 140.000 han sido resueltos. Según los datos del CGPJ, Cataluña y Andalucía son las regiones que han dado salida a menos casos. El 97% de las sentencias dan la razón al cliente.

Los ciudadanos con una hipoteca tuvieron que dedicar de media el 30% de su sueldo mensual a pagar la cuota hipotecaria, según los datos de los registradores del primer trimestre del año. El mayor esfuerzo salarial se sigue dando en Baleares (44,7%), seguido por Madrid (35,4%) y Cataluña (33,4%), que suma ya 16 meses consecutivos al alza.

Los empleados del sector financiero están obligados a dar cursos de formación para poder dar hipotecas, según consta en la nueva ley hipotecaria que entrará en vigor a mediados de junio. La plantilla debe hacer un curso de 50 horas, cifra que se incrementa hasta las 65 horas en el caso de los asesores, y formaciones anuales a modo de recordatorio. Prácticamente toda la formación puede ser online. Resumimos en qué consiste y quién debe impartir la formación.

Las entidades españolas esperan la sentencia del TJUE sobre las hipotecas referenciadas al índice IRPH para final de año, pero en junio se conocerán las conclusiones del abogado general de tribunal europeo. Un fallo en su contra,y según el grado de retroactividad, podría costar a los bancos entre 3.000 y 7.000 millones de euros, según Morgan Stanley.

MyInvestor, el banco online de Andbank, se suma a la guerra hipotecaria con una oferta que se adelanta a las exigencias de la normativa que entrará en vigor en junio. Se está haciendo un hueco en el mercado con un préstamo variable a un interés del 0,89%+euríbor, en el que asume los gastos de la subrogación para captar clientes de la competencia y no establece comisiones ni vinculaciones, ni siquiera domiciliar la nómina. Ahora bien, está reservada a familias con rentas de al menos 4.000 euros al mes. Repasamos los pros y contras.

El euríbor a 12 meses ha terminado abril con una media del -0,112%, lo que se traduce en la segunda caída consecutiva del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España. A pesar del descenso, los hipotecados a los que les toque revisar las condiciones del préstamo verán incrementada levemente su cuota. El mercado da por hecho que estas bajadas son puntuales y cree que el euríbor se irá acercando a terreno positivo poco a poco.

El Gobierno ha aprobado un reglamento para desarrollar algunos aspectos de la nueva ley hipotecaria, que entrará en vigor el próximo 16 de junio. Además de potenciar el papel supervisor del Banco de España o de insistir en la libre elección del notario por parte del cliente, se ha detallado la información que debe facilitar el banco al cliente mientras dure el préstamo hipotecario, como de las comisiones aplicadas o de los cambios en el tipo de interés.

La constitución de hipotecas sobre viviendas en febrero aumentó un 9,2% interanual, con 31.018 nuevos préstamos, el mejor segundo mes del año desde 2011. Según el INE, las hipotecas constituidas a tipo fijo vuelven a mejorar su peso con el 41,8% del total firmadas ese mes, batiendo los datos de diciembre de 2018.

A un mes y medio de que entre en vigor la nueva ley hipotecaria, el sector financiero continúa inmerso en una guerra de ofertas hipotecarias. Varias entidades han bajado los tipos de interés en sus préstamos a tipo fijo en los últimos meses, lo que permite encontrar hasta cinco ofertas entre el 2,05% y el 2,4% a un plazo de 30 años, aunque de momento mantienen las comisiones por cancelación en unos niveles superiores a los que fija la normativa. Repasamos los pros y contras de las cinco mejores hipotecas fijas del momento.

El Juzgado de Primera Instancia nº 3 de Teruel ha elevado cuestión prejudicial al Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para saber cuáles son los efectos de los acuerdos (o novaciones) que algunos hipotecados firmaron con los bancos para reducir o eliminar simplemente la cláusula suelo, sin percibir cantidad alguna de las cobradas en exceso y con renuncia a reclamar posteriormente o iniciar acciones judiciales.

Santos González Sánchez, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), ha asegurado durante unas jornadas sobre la nueva ley hipotecaria que el hecho de aplazar la ejecución de un préstamo en caso de impago no es una solución para las familias más vulnerables. En su opinión, la clave pasa por buscar medidas sociales que impidan llegar a este punto, pero no por aumentar la deuda, que acaba convirtiéndose en insostenible. Además, teme que esta posibilidad se entienda como una solución al problema de la vivienda.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha terminado el tercer mes del año en el -0,108%, el mismo nivel de febrero, y rompe la racha de 10 meses consecutivos de subidas, aunque encarecerá levemente los préstamos. Detrás de este freno está el Banco Central Europeo (BCE), que ha aplazado la subida de los tipos de interés ante el parón económico.

Los préstamos para comprar casa ligados a un tipo de interés fijo siguen sumando récords. Si acabaron 2018 con el mayor peso porcentual sobre las nuevas hipotecas de la historia, en enero tocaron máximos en números absolutos. Según los datos del INE, en el primer mes del año se formalizaron unas 13.700 hipotecas fijas, una cifra inédita hasta la fecha, lo que se traduce en unas 652 por cada día laborable.

La concesión de hipotecas sobre viviendas en enero registró un incremento del 22,5% interanual con 36.832 firmas, su cifra más alta desde mayo de 2011. Según los datos del INE, el importe medio superó los 121.000 euros a un plazo de 22 años. El número de hipotecas constituidas a tipo fijo supuso el 37,2% del total.

El Tribunal Supremo ha dictaminado en dos sentencias de este mes de marzo que las cláusulas suelo de hipotecas contratadas a través de internet son nulas por falta de transparencia, con lo que mantiene su doctrina reiterada desde su famosa sentencia de 9 de mayo de 2013. El Alto Tribunal considera que en los correos electrónicos que la banca remitía al hipotecado se daba un tratamiento secundario a esta cláusula abusiva, cuando debe tener un carácter principal.

La Sala de Lo Contencioso-Administrativo del Tribunal Supremo ha fijado doctrina sobre la aplicación del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en escrituras públicas que documentan una novación de una hipoteca, donde además de cláusulas que afecten al tipo de interés o al plazo del préstamo, se incluyen otras cláusulas financieras, sin que afecte a la responsabilidad hipotecaria.

El pasado 15 de marzo se publicó en el BOE la nueva ley reguladora de crédito inmobiliario, que entrará en vigor a mediados de junio. Esta normativa obligará a los bancos a dar una información más sencilla y transparente sobre los préstamos para la compra de vivienda. Resumimos qué tipo de información está obligado a dar el sector financiero a los consumidores en materia hipotecaria, sobre todo antes de que se firme el préstamo.

El regulador del sector financiero cree que, con la llegada de la nueva ley hipotecaria, los bancos subirán los diferenciales por la limitación de las comisiones de amortización y el coste de asumir los gastos de la firma, afectando sobre todo a los préstamos fijos, que tienen mayor riesgo para el sector. Por otro lado, adelanta que la mayor protección a los hipotecados morosos podría suponer un endurecimiento de las condiciones crediticias.

Cancelar de forma anticipada un préstamo siempre es una buena alternativa, aunque la clave es saber cuál es el momento idóneo para hacerlo. La opción que suele ser más rentable es amortizar lo suficiente como para reducir la duración del préstamo, ya que se ahorran más intereses. Además, las comisiones máximas que pueden aplicar los bancos bajarán con la nueva ley hipotecaria, que entrará en vigor antes de verano.

Un informe de la consultora Oliver Wyman alerta de un nuevo varapalo para el sector financiero: cree que llegarán miles de nuevas reclamaciones por las condiciones abusivas de las hipotecas relacionadas con los tipos de interés usureros, la amortización anticipada de los préstamos y las comisiones de apertura, con un impacto multimillonario. “Los despachos son cada vez más potentes y el cliente está cada vez más enfadado”, sostiene la compañía.