Hipotecas

El año pasado se formalizaron 310.096 préstamos para comprar vivienda, un 9,7% más que en 2016. Se trata de la cifra más elevada desde 2011, según los datos del INE, que muestra el proceso de normalización en el que se encuentra el mercado hipotecario. El tipo fijo se ha consolidado por encima del 30% de las nuevas operaciones, mientras que el importe medio de los préstamos marca máximos desde 2010.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea no ha tardado en admitir a trámite la cuestión prejudicial planteada por un juzgado de Barcelona relativa al índice IRPH en las hipotecas.

Los bancos mantienen en su oferta comercial unas condiciones favorables para quienes buscan una hipoteca. En febrero, los cinco préstamos a 30 años para la compra de una vivienda más destacados según los datos de idealista hipotecas son los de Kutxabank, Ibercaja, Abanca, BBVA y Santander. Todos ellos establecen un diferencial inferior al 1%, aunque la mayoría aplica un interés superior para los primeros meses de vida del crédito, y establecen una serie de vinculaciones a los clientes. Resumimos las características de cada oferta.

Un juzgado de Barcelona ha elevado una cuestión prejudicial ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para aclarar la validez de las hipotecas ligadas al IRPH. La consulta se produce dos meses después de que el Tribunal Supremo declarara que el uso de este índice en los contratos hipotecarios no es de por sí opaco ni abusivo, cerrando así la puerta a las reclamaciones masivas por parte de los usuarios.

Hipotecarse no solo es una cosa de jóvenes. Los bancos permiten a los potenciales compradores de más edad pedir un préstamo para comprar una vivienda siempre y cuando se den algunas condiciones. Por ejemplo, que la edad del solicitante, sumada al plazo de la hipoteca, no exceda los 75 años, aunque hay algunas entidades que sitúan el límite en 80 años. A ello hay que sumar los requisitos habituales, como que el valor del préstamo no supere el 80% del precio de compra de la casa o que la cuota de la hipoteca no supere un tercio de los ingresos mensuales.

2018 se presenta como un año de cambios para el euríbor a 12 meses y en enero se ha producido una señal de una posible nueva tendencia. Tras marcar 16 mínimos históricos consecutivos, el indicador de referencia de la mayoría de las hipotecas en España ha cerrado el primer mes del año en el -0,189%, frente al -0,19% del mes anterior. Ya acumula dos años en terreno negativo.

Los datos de noviembre de 2017 ofrecieron datos negativos. Según el INE, las 24.882 hipotecas del penúltimo mes del año pasado supusieron una caída del 3,7% interanual, después de seis meses en positivo.

Los 54 juzgados que se crearon en verano para atender la avalancha de reclamaciones de los consumidores por las cláusulas abusivas de las hipotecas cerraron el año con unas 5.000 resoluciones finales, lo que apenas representa un 3% de todas las demandas que recibieron. Tanto en Andalucía como en Madrid se han presentado cerca de 33.000 demandas, lo que se traduce en el 40% del total.

El año se presenta con buenas perspectivas para el mercado hipotecario. Y es que los expertos creen que los próximos meses estarán marcados por un incremento en la concesión de nuevos préstamos, un mayor protagonismo de las hipotecas fijas, la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria que traerá más transparencia al sector y la simplificación de los procesos de formalización de nuevas hipotecas. Pero también podríamos ver un cambio de tendencia del euríbor.

Un total de 18 Audiencias Provinciales han publicado ya sentencias a favor de los clientes tras reclamar el coste de la totalidad de los gastos de formalización de sus hipotecas. Hasta 10 de ellas han obligado a la banca a asumir el coste del Registro de la Propiedad, la notaría y el AJD, mientras que las demás han ordenado la devolución de una parte de los gastos.

Los juzgados españoles siguen recibiendo demandas contra las cláusulas abusivas de las hipotecas. Y la última que está generando una importante controversia e inseguridad jurídica es la del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), un tributo que hasta la fecha venía pagando el hipotecado al formalizar el préstamo. Sin embargo, cada vez hay más juzgados que están dictaminando que sea el banco el que pague este impuesto y devuelva al deudor lo cobrado por este concepto.

El Banco Central Europeo (BCE) está buscando la manera de solucionar el problema de las hipotecas morosas que está penalizando el balance del sector financiero en la eurozona. Prevé llevar a cabo una medida común que logre separar los préstamos sanos de los catalogados como improductivos. De momento se desconocen los detalles exactos de la estrategia y cuándo podría entrar en vigor.

El año pasado pasará a la historia por haber sido el detonante de las reclamaciones de los consumidores contra la banca por las cláusulas abusivas de las hipotecas. Según los datos de reclamador.es, los afectados reclamaron a 10 bancos unos 25 millones de euros. Una quinta parte del dinero pesa sobre las espaldas de Popular, el banco más penalizado por las cláusulas suelo.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, se ha despedido de 2017 batiendo un nuevo récord. Terminó diciembre con una media mensual del -0,19%, un nivel inédito hasta la fecha, tras marcar su decimosexto mes consecutivo en mínimos. Para este año, los expertos no prevén grandes cambios, aunque sí podríamos ver el inicio del cambio de tendencia.

Las reclamaciones por cláusulas abusivas hipotecarias han estado a la orden del día este año. Desde que a finales de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declaró la nulidad de las cláusulas suelo, los consumidores han acudido en masa a la justicia para exigir a los bancos que les devuelvan el dinero que han pagado de más. Resumimos cuáles han sido las cláusulas más reclamadas y otras más desconocidas que ya están en el radar de jueces y abogados.

Los gastos de formalización de la hipoteca se han unido a otras reclamaciones de los clientes de los bancos con un préstamo hipotecario como las cláusulas suelo o las multidivisas.

Las hipotecas fijas se preparan para cerrar su mejor año de la historia. Esta alternativa cada vez despierta más interés entre los compradores de vivienda gracias a la tranquilidad que ofrece y a las ofertas atractivas que dominan el mercado. Según los datos de idealista hipotecas, los cinco bancos que ofrecen actualmente los préstamos a 30 años más competitivos son BMN, Abanca, Liberbank, Bankinter y Kutxabank. Resumimos las características básicas de cada préstamo.

2017 ha sido un año récord para el mercado hipotecario: los préstamos fijos se han consolidado en el mercado tras marcar máximos, el tipo de interés medio de las hipotecas se ha situado en mínimos, el euríbor a 12 meses ha bajado hasta niveles nunca vistos y, por fin, el Gobierno ha dado luz verde a la nueva normativa hipotecaria. Una ley que, si no hay cambios de última hora, entrará en vigor en la primera mitad de 2018. Resumimos cada uno de estos cambios.

En octubre se concedieron 24.706 préstamos para la adquisición de viviendas, un 8,2% más interanual, según los datos del INE. En los 10 primeros meses del año el repunte asciende al 12%, con 264.533 operaciones. También sube el importe medio de las hipotecas, que se mantiene por encima de los 120.000 euros, mientras que el tipo de interés medio de los préstamos firma un nuevo mínimo histórico al situarse en el 2,67%.

Las hipotecas fijas cada vez son más demandadas, ya que muchos consumidores están optando por protegerse de las futuras subidas de los tipos de interés. Según los datos que maneja idealista hipotecas, los cinco bancos que ofrecen actualmente los préstamos más competitivos a un plazo de 20 años son Bankinter, BMN, Abanca, Kutxabank e Ibercaja. Resumimos las características básicas de cada hipoteca, así como su letra pequeña.

Aunque ya se han desvelado las principales cláusulas abusivas, todavía hay algunas que desconoce el gran público. Hay una que tiene toda hipoteca, pero que sólo sale a la luz cuando el hipotecado deja de pagar parcial o totalmente una cuota mensual. Se trata de la comisión por reclamación de posiciones deudoras, una comisión que cobra el banco de manera automática cada vez que hay un impago.