Hipotecas de bancos

El regulador del sector financiero vigila muy de cerca el mercado hipotecario y está poniendo el foco en la transparencia en la comercialización, el adecuado cálculo y reporte de la TAE, la aplicación de las condiciones contractuales y las medidas de protección de deudores hipotecarios sin recursos. Este control se produce ante la llegada de la nueva ley hipotecaria.

José Baltasar Plaza Frias, abogado y socio director de Bufete Rosales, se encomienda a la nueva ley hipotecaria, cuya aprobación está prevista para el primer semestre de 2018, para frenar algunas malas prácticas del sector financiero que han llevado a miles de consumidores a reclamar ante la justicia. A pesar de que a corto plazo no confía en que sea una solución, espera que la normativa aporte más seguridad jurídica y protección al cliente bancario.

La entidad financiera ha mejorado las condiciones de algunos de sus productos hipotecarios: ha aplicado una rebaja de 20 puntos básicos a las hipotecas a tipo fijo y de 30 puntos en las de tipo mixto. Así, sitúa su préstamo fijo a 30 años en el 2,35%, mientras que en el mixto a 20 años el tipo de interés se encuentra en el 2,2%. Ahora bien, estos precios están condicionados a unas vinculaciones y a comisiones de apertura y cancelación.

En 2007 los signos de la crisis ya aparecieron en Estados Unidos, cuando cientos de miles de clientes no podían devolver sus hipotecas. El resto del mundo pensó que eso afectaba solo a EEUU.

El aval hipotecario ha pasado de cien a cero en muy pocos años.

Las hipotecas a tipo fijo van a perder parte de su atractivo durante los próximos meses. Mientras la contratación de estos préstamos está en máximos históricos, los expertos adelantan la llegada inminente de un cambio de ciclo: la curva de tipos a largo plazo está encareciendo el coste que tiene para la banca mantener estas hipotecas, por lo que será difícil que mantengan las condiciones actuales. Se espera que los tipos suban desde el 1,8%-2,2% actual al 2,5%-3% en los préstamos a 30 años.

Cada entidad financiera está ultimando su estrategia para trasladar al cliente el coste que supondrá al sector asumir parte de los gastos de formalización de las hipotecas. Las principales alternativas que contemplan son subir los tipos de interés, recuperar las comisiones de apertura o exigir un tipo de interés fijo durante el primer año de vida del préstamo a pesar de que se haya optado por uno variable. De momento no está claro qué camino seguirá cada banco, aunque todo apunta a que las incógnitas se despejarán en las próximas semanas.

La agencia de calificación crediticia Moody's ha hecho un análisis sobre la relación que hay entre la probabilidad de impago y el porcentaje de financiación del valor de una vivienda tras la renegociación de la hipoteca.

Desde que la recuperación económica empezó a dar sus primeros pasos, la banca ha ido aumentando el dinero que presta a quienes quieren comprarse una vivienda. Actualmente financia de media un 63,8% del valor de los inmuebles, frente al 59% de mediados de 2014 o al 55% que prestaba a finales de 2009, poco después de que estallara la burbuja. El dato vuelve a niveles precrisis, supera en más de 3 puntos porcentuales la media histórica y permite a una familia obtener un 14% más de financiación.

La entidad financiera ha prestado en los nueve primeros meses del año 1.648 millones de euros para la adquisición de viviendas, una cantidad que supera en un 25% a la registrada en 2015 y en un 63% a la de 2014. También ha vendido 45 millones en activos adjudicados hasta reducir su peso en el balance por debajo de 560 millones.

La cada vez mejor situación financiera de las familias está reduciendo los impagos en las hipotecas, especialmente en los préstamos concedidos por Santander y Bankia. La entidad presidida por Ana Botín ha vivido una caída de 0,8 puntos en la tasa de morosidad en los últimos 12 meses, mientras que la liderada por José Ignacio Goirigolzarri ha registrado un descenso de casi 2 puntos. En BBVA y Caixabank, en cambio, ha subido.

Otra cláusula diferente a la suelo es anulada por los tribunales.

Las dos grandes entidades financieras españolas sufren impagos en más del 5% de los préstamos que han concedido para la adquisición de viviendas, por encima de la media del 4,85% que registra el sector. Bankia es la entidad con la tasa de mora más alta (6,8%), mientras que Popular se sitúa por debajo del promedio (4,6%) y Bankinter, como el banco con menos morosidad hipotecaria (2,3%).

La guerra por captar nuevas hipotecas y la bajada del volumen total de la deuda de las familias vinculada a la vivienda están teniendo un impacto directo en los ingresos que consigue la banca vía intereses, que en apenas un año han caído casi un 23%. La cifra se traduce en unos 2.000 millones de euros.

Las principales entidades españolas todavía tienen más de 150.000 activos en cartera. Dentro de su oferta se pueden encontrar casas, oficinas, suelo y naves logísticas en venta o alquiler, y tanto nuevos como de segunda mano.

BBVA ha seguido la senda de las rebajas hipotecarias.

Casi la totalidad de los españoles que buscan una hipoteca para la compra de la vivienda hacen siempre la misma pregunta, a la hora de comparar las ofertas de los bancos: ¿Cuál es el diferencial?

Varios bancos han estrenado 2015 poniendo en el escaparate rebajas en sus hipotecas.

Kutxabank, accionista de idealista.com, ha sido la primera entidad en dar el campanazo hipotecario con el comienzo del nuevo año.

Banco Santander vuelve a estrenar año con novedades en su oferta hipotecaria. Si en enero de 2014 lanzaba un préstamo para adquirir vivienda con un diferencial de Euribor+ 1,99%, ahora ha rebajado en el comienzo del nuevo año esa cifra hasta el 1,69%.

El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) ha acordado el envío a la Fiscalía de un expediente sobre la concesión irregular de hipotecas a particulares concedidas por Catalunya Banc entre 2004 y 2008.

Las cajas de ahorros nacionalizadas siguen dando titulares.