Comisiones bancarias

Están encendidas las alarmas por internet y por las redes sociales sobre el plazo de prescripción para reclamar el importe abonado en concepto de gastos de hipoteca: algunos expertos señalan que dicho plazo finaliza el próximo 23 de enero de 2024. Pero la respuesta es que no. Carmen Giménez, abogada titular de G&G Abogados, señala que el plazo para reclamar los gastos hipotecarios, en el peor de los escenarios, finalizaría el próximo 14 de abril de este año. Y este plazo de prescripción puede ser interrumpido en cualquier momento mediante un burofax o una reclamación extrajudicial.

La subrogación es una de las fórmulas para conseguir mejorar las condiciones de una hipoteca, ya que permite cambiar el préstamo a otra entidad. Sin embargo, en la mayoría de los casos el traspaso no sale gratis, ya que suele llevar asociado una comisión. La ley hipotecaria que entró en vigor en 2019 establece una penalización máxima, aunque no todas las entidades la aplican. Por eso, conviene revisar la escritura para saber cuánto hay que pagar en cada caso.

La retirada de efectivo fuera de tu entidad te puede costar entre 50 céntimos y 2,5 euros en comisiones, más lo que vas a sacar.

Los grandes bancos aumentaron los ingresos procedentes de las comisiones a los clientes en 2018 y recaudaron 8.314 millones de euros, según los datos de las propias entidades entregados a la CNMV. Esto supone un incremento del 8,47% interanual.

En la actualidad, la vía más utilizada para pagar el alquiler al casero es hacer una transferencia, pero en ocasiones puede salir caro por las comisiones.

En 2015, el Tribunal Supremo declaró nula por abusiva una cláusula que todo banco impone al hipotecado para que éste pague los gastos de formalización y constitución de la hipoteca, así como el pago de los tributos que le corresponden al banco. Carmen Giménez, abogado titular de G&G Abogados, explica cómo puede reclamar el hipotecado lo pagado de más.

El sector financiero doméstico ingresó el año pasado casi 25.000 millones de euros en concepto de comisiones, 1.500 millones más de lo que captó en 2008. Según un organismo italiano, el incremento del 6,5% es el cuarto más elevado de Europa tras los registrados en Italia, Reino Unido y Francia. En Alemania, Bélgica, Austria y Países Bajos, en cambio, los ingresos se han reducido.

Los pequeños ahorradores pueden estar tranquilos. A pesar de que algunas entidades europeas han anunciado que cobrarán a los clientes por tener el dinero en depósitos, los expertos descartan que suceda en España algo similar por muy bajos que estén los tipos. Recuerdan que el sector doméstico tiene otras alternativas para mejorar sus ingresos, que prefieren financiarse vía depósitos que en los mercados y que no pueden permitirse romper el vínculo con los clientes, que siguen invirtiendo en masa en estos productos financieros.

El sector financiero, en un intento por compensar la caída de ingresos que obtiene por conceder préstamos, está agudizando el ingenio para sacar partido a la comercialización de seguros, fondos de pensiones o de inversión. Tanto es así que los ingresos por comisiones de estos productos alcanzaron 4.210 millones en 2015, cifra que iguala el récord que consiguieron en 2007 y que supera en un 44% al mínimo registrado en 2012.

La bajada de tipos de interés hasta el 0% aprobada por el BCE es algo histórico. Servirá para estimular las economías europeas, pero desatará un impacto negativo que ya se empieza a notar. Los expertos afirman que los bancos han dejado de tener margen para ganar dinero y empezarán a cobrar por todos sus servicios y lanzar más productos financieros arriesgados.

La banca española ha visto en las comisiones una vía fácil y rentable para aumentar sus ingresos.

Solo el 23% de los ingresos de las entidades financieras domésticas llega a través de las tarifas que aplican a los clientes, mientras que en Reino Unido el porcentaje se sitúa en el 26%; en Alemania, en el 27%; y en Francia e Italia supera el 30%. El modelo de negocio del sector español, más tradicional y centrado en el cliente minorista, está detrás de la inferioridad.

Un estudio señala que nueve de las quince entidades más importantes del país exigen un pago a los usuarios que no sean clientes por realizar este servicio. El coste por operación puede alcanzar los 3 euros.

Cuando se firma una hipoteca, es necesario abrir una cuenta corriente asociada para pagar las cuotas al banco, a la que generalmente se domicilian la nómina y los recibos y por la que muchos bancos cobran una comisión.