Hipotecas

Hipotecarse no solo es una cosa de jóvenes. Los bancos permiten a los potenciales compradores de más edad pedir un préstamo para comprar una vivienda siempre y cuando se den algunas condiciones. Por ejemplo, que la edad del solicitante, sumada al plazo de la hipoteca, no exceda los 75 años, aunque hay algunas entidades que sitúan el límite en 80 años. A ello hay que sumar los requisitos habituales, como que el valor del préstamo no supere el 80% del precio de compra de la casa o que la cuota de la hipoteca no supere un tercio de los ingresos mensuales.

2018 se presenta como un año de cambios para el euríbor a 12 meses y en enero se ha producido una señal de una posible nueva tendencia. Tras marcar 16 mínimos históricos consecutivos, el indicador de referencia de la mayoría de las hipotecas en España ha cerrado el primer mes del año en el -0,189%, frente al -0,19% del mes anterior. Ya acumula dos años en terreno negativo.

Los datos de noviembre de 2017 ofrecieron datos negativos. Según el INE, las 24.882 hipotecas del penúltimo mes del año pasado supusieron una caída del 3,7% interanual, después de seis meses en positivo.

Los 54 juzgados que se crearon en verano para atender la avalancha de reclamaciones de los consumidores por las cláusulas abusivas de las hipotecas cerraron el año con unas 5.000 resoluciones finales, lo que apenas representa un 3% de todas las demandas que recibieron. Tanto en Andalucía como en Madrid se han presentado cerca de 33.000 demandas, lo que se traduce en el 40% del total.

El año se presenta con buenas perspectivas para el mercado hipotecario. Y es que los expertos creen que los próximos meses estarán marcados por un incremento en la concesión de nuevos préstamos, un mayor protagonismo de las hipotecas fijas, la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria que traerá más transparencia al sector y la simplificación de los procesos de formalización de nuevas hipotecas. Pero también podríamos ver un cambio de tendencia del euríbor.

Un total de 18 Audiencias Provinciales han publicado ya sentencias a favor de los clientes tras reclamar el coste de la totalidad de los gastos de formalización de sus hipotecas. Hasta 10 de ellas han obligado a la banca a asumir el coste del Registro de la Propiedad, la notaría y el AJD, mientras que las demás han ordenado la devolución de una parte de los gastos.

Los juzgados españoles siguen recibiendo demandas contra las cláusulas abusivas de las hipotecas. Y la última que está generando una importante controversia e inseguridad jurídica es la del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), un tributo que hasta la fecha venía pagando el hipotecado al formalizar el préstamo. Sin embargo, cada vez hay más juzgados que están dictaminando que sea el banco el que pague este impuesto y devuelva al deudor lo cobrado por este concepto.

El Banco Central Europeo (BCE) está buscando la manera de solucionar el problema de las hipotecas morosas que está penalizando el balance del sector financiero en la eurozona. Prevé llevar a cabo una medida común que logre separar los préstamos sanos de los catalogados como improductivos. De momento se desconocen los detalles exactos de la estrategia y cuándo podría entrar en vigor.

El año pasado pasará a la historia por haber sido el detonante de las reclamaciones de los consumidores contra la banca por las cláusulas abusivas de las hipotecas. Según los datos de reclamador.es, los afectados reclamaron a 10 bancos unos 25 millones de euros. Una quinta parte del dinero pesa sobre las espaldas de Popular, el banco más penalizado por las cláusulas suelo.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, se ha despedido de 2017 batiendo un nuevo récord. Terminó diciembre con una media mensual del -0,19%, un nivel inédito hasta la fecha, tras marcar su decimosexto mes consecutivo en mínimos. Para este año, los expertos no prevén grandes cambios, aunque sí podríamos ver el inicio del cambio de tendencia.

Las reclamaciones por cláusulas abusivas hipotecarias han estado a la orden del día este año. Desde que a finales de 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declaró la nulidad de las cláusulas suelo, los consumidores han acudido en masa a la justicia para exigir a los bancos que les devuelvan el dinero que han pagado de más. Resumimos cuáles han sido las cláusulas más reclamadas y otras más desconocidas que ya están en el radar de jueces y abogados.

Los gastos de formalización de la hipoteca se han unido a otras reclamaciones de los clientes de los bancos con un préstamo hipotecario como las cláusulas suelo o las multidivisas.

Las hipotecas fijas se preparan para cerrar su mejor año de la historia. Esta alternativa cada vez despierta más interés entre los compradores de vivienda gracias a la tranquilidad que ofrece y a las ofertas atractivas que dominan el mercado. Según los datos de idealista hipotecas, los cinco bancos que ofrecen actualmente los préstamos a 30 años más competitivos son BMN, Abanca, Liberbank, Bankinter y Kutxabank. Resumimos las características básicas de cada préstamo.

2017 ha sido un año récord para el mercado hipotecario: los préstamos fijos se han consolidado en el mercado tras marcar máximos, el tipo de interés medio de las hipotecas se ha situado en mínimos, el euríbor a 12 meses ha bajado hasta niveles nunca vistos y, por fin, el Gobierno ha dado luz verde a la nueva normativa hipotecaria. Una ley que, si no hay cambios de última hora, entrará en vigor en la primera mitad de 2018. Resumimos cada uno de estos cambios.

En octubre se concedieron 24.706 préstamos para la adquisición de viviendas, un 8,2% más interanual, según los datos del INE. En los 10 primeros meses del año el repunte asciende al 12%, con 264.533 operaciones. También sube el importe medio de las hipotecas, que se mantiene por encima de los 120.000 euros, mientras que el tipo de interés medio de los préstamos firma un nuevo mínimo histórico al situarse en el 2,67%.

Las hipotecas fijas cada vez son más demandadas, ya que muchos consumidores están optando por protegerse de las futuras subidas de los tipos de interés. Según los datos que maneja idealista hipotecas, los cinco bancos que ofrecen actualmente los préstamos más competitivos a un plazo de 20 años son Bankinter, BMN, Abanca, Kutxabank e Ibercaja. Resumimos las características básicas de cada hipoteca, así como su letra pequeña.

Aunque ya se han desvelado las principales cláusulas abusivas, todavía hay algunas que desconoce el gran público. Hay una que tiene toda hipoteca, pero que sólo sale a la luz cuando el hipotecado deja de pagar parcial o totalmente una cuota mensual. Se trata de la comisión por reclamación de posiciones deudoras, una comisión que cobra el banco de manera automática cada vez que hay un impago.

El Tribunal Supremo ha publicado los argumentos que le han llevado a dar la razón a la banca y afirmar que las hipotecas vinculadas al IRPH no son de por sí opacas. El Alto Tribunal asegura que el IRPH es un índice sencillo de comprender para el consumidor medio, que su uso no tiene por qué perjudicar al hipotecado más que otros índices como el euríbor y que se convierte en una condición general de la contratación, no en una cláusula abusiva.

Los gastos que suelen asumir los consumidores para poder formalizar su préstamo hipotecario están llegando a los tribunales, y muchos jueces están respaldando las reclamaciones por parte de los clientes y exigiendo a la banca que asuman parte del coste. Para facilitar el proceso, hemos elaborado una guía donde responde algunas dudas como quién puede reclamar, en qué tipo de préstamo, qué papeleo hay que realizar o cuánto dinero se puede recuperar.

Economistas y analistas llevan semanas afirmando que las novedades que traerá la nueva ley hipotecaria encarecerán las hipotecas. Sin embargo, Juan Villén, director de idealista/hipotecas, sostiene que el precio no tiene por qué incrementarse, y que si lo hace no será por dicha normativa. El tirón del tipo fijo, la subida del euríbor y la adopción de políticas por parte de la banca para compensar los riesgos de hipotecas que financien más del 80% del precio de compra se postulan como los verdaderos factores de fondo.

El 1 de enero de 2018 entrará en vigor una nueva circular del Banco de España que busca adoptar en nuestro país las normas internacionales: su llegada aumentará las exigencias para conceder préstamos a promotores y los destinados a comprar vivienda. Y es que el sector financiero no podrá financiar más del 50% del valor de tasación del suelo y deberá exigir garantías adicionales para quienes necesiten financiar más del 80% del precio de compra de la casa.

El sector financiero ha recibido más de un millón de solicitudes por parte de los consumidores para intentar pactar por la vía extrajudicial una solución a las cláusulas suelo de las hipotecas. Según los datos que maneja el Banco de España, más de 450.000 casos se han solventado con acuerdo entre las partes. Casi todos los afectados han optado por recibir el dinero en efectivo, cuyo volumen total asciende a 1.500 millones de euros. Entre las solicitudes inadmitidas destacan 146.000 casos en los que no existía cláusula suelo en las hipotecas.