Hipotecas en España

La normalización del mercado residencial se ha ralentizado en los últimos meses.

El mercado inmobiliario sigue dando titulares. Si no es porque el precio de la vivienda sube, es entonces porque baja. Y si no es el precio, son las ventas.

Los datos de los Registradores del segundo trimestre confirmaron que los contratos hipotecarios firmados a un tipo de interés fijo son cada vez más comunes entre el total de préstamos a hogares. Por regiones, en Baleares llegaron a suponer el 23,2% de las hipotecas suscritas entre abril y junio.

Las comunidades autónomas con más ejecuciones hipotecarias sobre vivienda en el segundo trimestre son Andalucía, con 3.144, Cataluña (2.113) y Comunidad Valenciana (2.094), según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Los datos del Banco Central Europeo (BCE) dejan entrever que los préstamos que conceden los bancos de la eurozona a los hogares para la adquisición de viviendas se han abaratado con fuerza en el último año, aunque los tipos de interés entre unos países y otros pueden llegar a triplicarse. Finlandia fija el interés más bajo con un 1,15%, frente al 1,7% que se aplica en Alemania o Francia, al 1,9% de España o al 2,04% de Italia. En Irlanda, en cambio, se dispara hasta el 3,2%.

El euríbor a 12 meses, el principal indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha terminado agosto en el -0,048%, firmando así el séptimo cierre mensual consecutivo en negativo. A pesar de que ha repuntado levemente respecto a julio (-0,056%), seguirá abaratando las cuotas hipotecarias de hasta 200 euros anuales. Los expertos, de hecho, aseguran que tenemos euríbor negativo para rato.

En el segundo trimestre del año se inscribieron casi 108.000 compraventas de viviendas, un 23,7% más en términos interanuales y el dato más alto en cinco años según el Colegio de Registradores. Sus estadísticas también reflejan un aumento de los precios del 7,5%y un récord hipotecario: por primera vez, los préstamos a tipo fijo suponen más de un 20% de las hipotecas concedidas.

Los datos del Banco de España sitúan la deuda de los hogares para la compra de vivienda en 552.604 millones de euros en mayo, frente a los casi 561.000 millones que tenían pendientes de pago a cierre del año pasado. En apenas cinco meses la deuda total se ha reducido en casi 8.200 millones y se sitúa en mínimos desde septiembre de 2006.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha cerrado el sexto mes del año en el -0,028%, lo que supone un fuerte descenso respecto al -0,013% en el que acabó mayo. Junio es el quinto mes consecutivo en el que el índice cierra por debajo de cero y los expertos no ven indicios de que su tendencia cambie a corto plazo. Una hipoteca media que se revise logrará un ahorro de unos 20 euros mensuales.

Ayer por la tarde la asociación de usuarios de banca Adicae presumía de haber acabado “con las cláusulas suelo en España en una sentencia histórica”. Sí, pero no. En esta afirmación hay más de marketing que de doctrina jurídica.

Los consumidores que piden un préstamo al banco para comprarse una casa están más respaldados de lo puedan pensar. Entre los derechos de los hipotecados están recibir una información precisa y transparente, poder elegir a la compañía tasadora, residir en la vivienda durante el proceso de ejecución de la misma, escoger los productos vinculados y elegir la deuda que quiere saldar con la entidad en caso de que tenga problemas económicos.

Una de las prácticas más habituales en la concesión de hipotecas es que el banco obligue al cliente a contratar productos como seguros o tarjetas de crédito para suavizar más las condiciones de un préstamo. Pero estas vinculaciones acaban absorbiendo más dinero del que paga un hipotecado medio en concepto de intereses y pueden llegar a suponer más de 13.000 euros a lo largo de la vida del crédito.

En diciembre se registraron 19.362 hipotecas sobre viviendas, un 21,1% más que un año antes, mientras que el importe medio se situó en 107.880 euros, tras crecer un 2,5% anual, según los datos del INE. El ejercicio 2015 cierra con incremento del número de hipotecas del 19,8% y se convierte en el primero desde que hay estadísticas en registrar subidas interanuales todos los meses.

Cuando los afectados por una hipoteca multidivisa acuden a su banco a manifestar la decisión de cambiar a una divisa más favorable o convertirla a una hipoteca convencional, se suelen llevar una desagradable sorpresa: la entidad les comunica que el cambio de divisa (incluyéndose aquí el euro), la novación o constitución de un nuevo préstamo hipotecario significa que se consolida la deuda que figure en el momento de realizar la modificación, que suele ser mucho mayor a la solicitada inicialmente.

El sector inmobiliario muestra claros síntomas de estabilización en el primer trimestre de 2015, según BBVA Research. La entidad se basa en la apertura del crédito hipotecario, la leve variación de los precios de la vivienda y el repunte de la actividad constructora.

El saldo vivo del crédito hipotecario que está en vigor en España se redujo un 13,9% en agosto hasta los 801.593 millones de euros, respecto al mismo mes de 2012, según los datos de la asociación hipotecaria española (ahe).

La oferta de hipotecas a tipo fijo sigue siendo escasa en España. En concreto, representan sólo el 5,7% del total. Muchos bancos reconocen que ni siquiera tienen una estrategia comercial para este tipo de producto. Pero además, los tipos para este tipo de préstamos rondan el 6%.