Hipotecas

En el segundo mes del año se inscribieron en los registros 31.647 préstamos para la compra de vivienda. Según el INE, es la cifra más alta desde febrero de 2020, aunque el número cae casi un 14% interanual y un 23,1% en lo que llevamos de ejercicio. También bajan el capital prestado por la banca y el importe de las hipotecas, mientras el tipo de interés fijo bate récord al suponer el 55% de las operaciones.

La compra de casas de nueva construcción se está acelerando, impulsadas por la eficiencia, unas mejores calidades y la posibilidad de adquirirla antes de que esté construida, lo que evita tener que pagar todo el importe de golpe. Los expertos recomiendan buscar la hipoteca unos dos o tres meses antes de la entrega de llaves, para que las ofertas puedan ajustarse a su situación financiera actual, y recuerdan que la ley hipotecaria se perdieron las ventajas de la subrogación al préstamo promotor, por lo que compensa analizar el mercado en busca de las mejores condiciones.

La hipoteca fija a 30 años de la entidad catalana está sujeta a un tipo de interés del 1,6%, siempre que el cliente domicilie la nómina y contrate unos seguros. Sin embargo, Sabadell se muestra flexible en las condiciones y establece ofertas personalizadas en función del perfil del consumidor. Este préstamo está disponible para la compra de vivienda habitual y segundas residencias, puede contratarse siempre que la cuota mensual no supere el 40% de los ingresos totales del solicitante y tiene comisión por amortizar capital de forma anticipada.

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) cifra en 487.855 millones de euros el saldo total de préstamos para la compra de vivienda que el sector financiero tenía en su balance a cierre de 2020, lo que arroja una caída del 1,2% respecto al año anterior. Se trata del décimo descenso consecutivo, tras tocar máximos en 2010 con más de 632.000 millones. El mercado prevé que se mantenga la tendencia a la baja, al menos este año.

El euríbor a 12 meses registra en marzo una media provisional del -0,487%, lo que le sitúa en máximos de cinco meses y se traduce en la segunda subida mensual consecutiva tras tocar mínimos históricos en enero. A pesar del repunte, sigue por debajo de los niveles del año pasado, por lo que los hipotecados podrán seguir beneficiándose de una rebaja de la cuota. Los expertos creen que el indicador se mantendrá estable, aunque su evolución dependerá de la economía y la inflación.

Este 30 de marzo concluye el plazo para solicitar la nueva moratoria sobre hipotecas y préstamos al consumo que aprobó el Gobierno a principios de febrero. La OCU aconseja solicitarla al banco a contrarreloj, ya que la documentación puede presentarse hasta un mes después de que acabe el estado de alarma. También recuerda que hay varios caminos para cuando se termine la compensación: negociar con el banco para aliviar el pago o vender la casa.

Los bancos siguen luchando por captar más clientes vía hipotecas, lo que está dejando mejoras constantes en el abanico de préstamos para la compra de vivienda. Evo, Abanca, Kutxabank, Openbank y Pibank son las entidades que ofrecen actualmente las mejores condiciones en el campo variable. Y, a pesar de que todas rebajan el interés por debajo del 1% con bonificaciones y que establecen un tipo más alto para los primeros 12 meses, hay diferencias en las comisiones que aplican o los requisitos que exigen para mejorar sus ofertas.

En el primer mes del año se inscribieron 27.518 préstamos para la compra de vivienda, un 31,6% menos que en enero de 2020. Sin embargo, los datos del INE apuntan a que la cifra ha mejorado más de un 5% respecto a diciembre. Por primera vez desde julio, las hipotecas fijas vuelven a suponer más de la mitad de las operaciones, mientras que el tipo de interés medio se mantiene en zona de mínimos.

En España, el mercado de hipotecas verdes no termina de despegar. El usuario, que busca sobre todo incentivos fiscales, no demanda este tipo de producto para la compra de una vivienda más sostenible porque las condiciones económicas son peores incluso que en las hipotecas convencionales (el diferencial de partida suele ser superior). Esta es una de las principales conclusiones del I Estudio de Finanzas Verdes, elaborado por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN).

La hipoteca variable a 30 años de la entidad está sujeta a un tipo de interés del 1,45% durante el primer año y de euríbor + 0,89% a partir de entonces. Sin embargo, para poder conseguir esas condiciones es necesario que el cliente se aplique unas bonificaciones y tiene un abanico de posibilidades para elegir. Puede optar por domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar, vida, protección de pagos, del coche o de salud o bien realizar aportaciones a un plan de pensiones. En el caso de no escoger ninguna, el interés sube hasta euríbor + 1,89%, aunque en cualquier caso aplica comisiones de apertura y de cancelación anticipada.

En 2020 se donaron en España 20.020 viviendas, una cifra que ha ido creciendo en los últimos años, según el INE. Aunque se trata de un "regalo" para el donatario, Hacienda también quiere su porción de tarta. El impuesto que regula la donación es el de Sucesiones y Donaciones (ISD) y depende de cada Comunidad Autónoma. Quien paga este tributo es el donatario. En el caso de recibir una casa con hipoteca como regalo, el donatario debe saber que el ISD contempla una deducción de las deudas y que le tocará pagar el ITP.

El Consejo General del Notariado afirma en un estudio que durante 2020 se cancelaron 296.704 préstamos hipotecarios, un 15% menos que un año antes. Se trata de la primera caída en seis años y coincide en el tiempo con un fuerte repunte de los actos notariales relacionados con ampliar los plazos o importes de los préstamos y para formalizar las moratorias puestas en marcha por Gobierno y banca en plena pandemia para ayudar a los hipotecados afectados por la crisis del coronavirus.

La pandemia sanitaria se ha convertido en un nuevo lastre para el mercado hipotecario.

La entidad lanzó el pasado septiembre un préstamo variable y, en apenas medio año, se ha convertido en una de las más destacadas del mercado. Permite financiar hasta el 90% del precio de adquisición, sin comisión de apertura ni cancelación y se tramita de forma online. Además, libra al cliente de asumir el gasto de la tasación del inmueble y establece una carencia en los primeros seis meses. No es necesario contratar seguros con la entidad, ni domiciliar la nómina, y el diferencial se sitúa por debajo del 1%, excepto el primer año.

El número de lanzamientos practicados en 2020 descendió un 45,6% interanual en 2020, poco más de 29.400, manteniéndose así una tendencia a la baja que empezó en 2015. Los lanzamientos afectan a distintos tipos de inmuebles, no solo viviendas y, en el caso de éstas, no solo a vivienda habitual.

La entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019 reforzó el papel de los notarios en el proceso de la firma de un préstamo para la compra de vivienda, que deben revisar con el consumidor la oferta de la entidad, así como las cláusulas de la hipoteca. Según la notaria Susana Garzón, entre las consultas más frecuentes están si es obligatorio o no domiciliar la nómina y contratar seguros con el banco, si se puede amortizar de forma anticipada y qué sucede en caso de impago. Unos escenarios que están recogidos en la norma.

En las herencias los herederos no sólo reciben bienes y derechos, también las deudas. Y una de las deudas habituales es la hipoteca de la vivienda heredada. Puede rechazar la herencia o aceptarla. En caso de que la acepte, el heredero debe pagar el préstamo pendiente de amortizar asociado a la vivienda, para lo que tendrá que cambiar la titularidad de la hipoteca y ponerla a su nombre y el banco tendrá que aceptar el cambio de titular, mediante una subrogación hipotecaria. Para este cambio es suficiente presentar el certificado de defunción del titular o bien el testamento.

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha terminado febrero con una media mensual del -0,501%, rompiendo así la racha de seis mínimos históricos consecutivos. Mientras tanto, las hipotecas fijas batieron récord de contratación durante el año pasado con más de 160.000 operaciones, según el INE. Los expertos prevén un escenario estable a corto plazo, siempre que los precios no repunten demasiado y obliguen al BCE a subir los tipos de interés.