Hipotecas

Convertir el último valor marcado por el índice líbor en un tipo fijo hipotecario o aplicar el mejor tipo de interés registrado en los mercados internacionales son algunas de las soluciones que las entidades estarían ofreciendo a sus clientes de hipotecas multidivisa, según explica la asociación Asufin. El líbor despareció el pasado 1 de enero y esas son las principales alternativas que están poniendo sobre la mesa

Mientras que una casa esté hipotecada, estará sujeta a las condiciones en las que se firmó el contrato. Y, en consecuencia, sí que te pueden embargar una casa hipotecada en caso de impago de las cuotas. Repasamos en qué consiste el proceso de embargo y desahucio y cuándo se activa, así como posibilidad de pagar la cuantía atrasada para mantener el hogar. Para evitar problemas, es importante elegir un préstamo acorde a nuestra capacidad económica.

Con el euríbor en mínimos históricos y la previsión de que se mantendrá bajo durante los próximos años, muchas personas se preguntan si conviene pasar de hipoteca variable a fija y cómo funciona el proceso. Lo cierto es que se trata de un trámite relativamente sencillo y que podemos llevar a cabo de varias formas diferentes. Además, las hipotecas fijas están ahora más baratas que nunca, por lo que es un buen momento para hacer el cambio. 

El índice euríbor, al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cerrado diciembre en el -0,502%, lo que supone un notable descenso respecto al -0,487% que registró en noviembre. El índice vuelva a bajar por debajo de la barrera del -0,500%, tras varios meses en los que ha estado oscilando entre los -0,490% y los -0,480%, entre marzo y noviembre.

El año que termina ha traído muchas noticias del mercado hipotecario. Tras el parón por la pandemia, las operaciones han crecido con fuerza hasta situarse en máximos desde el boom inmobiliario, mientras que el tipo de interés de los préstamos se ha situado en el nivel más bajo hasta la fecha. En los últimos meses, el tipo fijo también ha batido récord de contratación, mientras que el euríbor se mantiene en zona de mínimos históricos. La polémica ha llegado con la derogación del artículo 28 de la Ley Hipotecaria y por las dudas del Supremo para aclarar hasta cuándo pueden reclamar los consumidores los gastos hipotecarios pagados de más.

El fallecimiento del titular de una hipoteca conlleva cambios en el préstamo, pero en ningún caso supone la desaparición de la deuda. Por ello, es importante saber cómo afecta dicho fallecimiento al préstamo contratado, qué alternativas tienen los herederos, qué pasa si hay otro titular, las ventajas de contar con un seguro de vida o quién debe hacerse cargo de la deuda. Repasamos los distintos escenarios.

El euríbor a 12 meses está dando la sorpresa a final de año. A pesar de los altibajos que ha tenido a lo largo de 2021, en los últimos días del ejercicio ha vuelto a romper la barrera del -0,5%, lo que le permite situarse de nuevo en zona de mínimos históricos. Este es el sexto ejercicio con niveles negativos y podrían sumarse otros dos más. Bankinter prevé que el indicador hipotecario ronde el -0,3% en 2022 y el -0,2% en 2023.

Este préstamo fijo es uno de los más destacados del momento. Tiene un tipo de interés del 1,45% si el cliente domicilia la nómina, contrata el seguro de hogar y un seguro de protección de pagos. Además, permite financiar tanto la compra de una primera vivienda como de una segunda residencia, puede contratarse a un plazo de hasta 30 años y la única comisión que aplica es por amortizar capital anticipadamente, ya sea de forma parcial o total. Repasamos las claves de esta oferta.

En el décimo mes del año se inscribieron en los registros 36.249 préstamos para la compra de vivienda, un 27,9% más interanual y el mejor dato de octubre en 11 años, según el INE. En el balance del año, la firma de hipotecas crece casi un 24%, mientras el tipo fijo se consolida como la opción preferida por los consumidores: ha representado el 67,2% de las operaciones, la segunda cifra más alta de la historia.

La ley de segunda oportunidad es una normativa enfocada a facilitar el pago de las deudas de particulares y autónomos que han llegado a una situación de insolvencia y evitar así que pongan en peligro su patrimonio presente y futuro. Para poderse acoger a ella es necesario cumplir unos requisitos, como que el plan de pagos no supere los 10 años, y tener en cuenta que el proceso puede prolongarse durante varios meses y que conlleva el coste de contratar los servicios de un abogado.

Las hipotecas para extranjeros o para españoles que residen en otro país presentan algunas diferencias respecto a las hipotecas ordinarias. Por ejemplo, permiten financiar hasta el 70% del inmueble, frente al 80% de los préstamos ordinarios, suelen tener unos intereses más elevados y exigir una multitud de documentos. Pero esto no significa que dichos perfiles no puedan acceder a financiación bancaria para comprar una casa. De hecho, la mayoría de entidades tienen ofertas específicas.

El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España ha roto con dos meses de subidas y vuelve a caer en noviembre. Tras tocar máximos de un año, la media mensual se ha situado en el -0,487%, lo que supondrá una rebaja de la cuota de aquellas hipotecas variables a las que les toque revisión, aunque el ahorro será testimonial. Los expertos prevén que el euríbor a 12 meses se mantenga estable, aunque a expensas de cómo evolucione la inflación.

En el noveno mes del año se inscribieron en los registros 42.547 préstamos para la compra de vivienda, casi un 58% más interanual, y la cifra más elevada desde marzo de 2011, según el INE. Entre enero y septiembre se han firmado en España más de 312.000 hipotecas, un 23% más que durante el año de la pandemia. El tipo fijo sigue representando dos tercios de las nuevas operaciones, mientras que el tipo de interés medio de las hipotecas se mantiene en zona de mínimos históricos.

El pasado 3 de septiembre desapareció uno de los artículos legales considerados más injustos en el mercado inmobiliario: el artículo 28 de la Ley Hipotecaria. Durante muchos años ha dificultado a los herederos no directos (por ejemplo, hermanos) vender una casa hasta pasados dos años de la muerte del propietario por si aparecía un hijo ilegítimo. Sin embargo, la ambigüedad en la legislación, que no deja claro si tiene efectos retroactivos o no, sigue provocando quebraderos de cabeza a herederos, bancos, notarios y registradores. Tanto es así que la mayoría de bancos siguen sin dar hipotecas para la compra de viviendas afectadas por esta limitación.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha aclarado que una cláusula hipotecaria sobre índice de referencia IRPH que no es clara no es necesariamente abusiva. Además, no ve necesario entregar un folleto al consumidor que recoja la evolución anterior al índice, tal y como sostenía el Tribunal Supremo español. Se calcula que hay unos 300.000 préstamos hipotecarios aún referenciados con este índice.